Guide
Trong nhiều trường hợp là có, nhưng không phải tất cả các loại mortgage đều giống nhau.
Nếu bạn mua nhà bằng conventional loan và down payment dưới 20%, lender thường yêu cầu bạn trả Private Mortgage Insurance (PMI). Khi down payment đạt 20% hoặc hơn, PMI thường không còn điều bắt buộc.
Tuy nhiên, FHA, USDA và VA loan có những quy định khác. Một số chương trình không sử dụng PMI như conventional loan nhưng vẫn có những khoản mortgage insurance hoặc chi phí riêng.
Khi down payment thấp, lender phải cho vay một phần lớn hơn so với giá trị căn nhà. Mortgage insurance giúp giảm rủi ro cho lender trong trường hợp người mua không còn đủ khả năng chi trả được khoản vay.
Mortgage insurance không phải là bảo hiểm cho việc mua nhà. Nó khác với bảo hiểm nhà và không giống như bảo hiểm nhân thọ, bảo vệ chủ nhà trong những tình huống không may xảy ra.
Đổi lại, mortgage insurance cho phép bạn mua nhà với down payment thấp hơn thay vì phải chờ tích lũy đủ 20% tiền down payment.
Mỗi loại khoản vay sẽ có những khoản khác nhau:
Bạn có quyền yêu cầu lender hủy bỏ PMI khi số dư của khoản vay giảm xuống còn 80% giá trị gốc của căn nhà. Nếu khoản vay vẫn đang trong tình trạng thanh toán đúng hạn, PMI thường sẽ tự động chấm dứt khi số dư khoản vay giảm xuống 78% giá trị gốc.
Bạn cũng có thể được hủy PMI sớm nếu giá trị căn nhà tăng. Khi đó, lender thường sẽ yêu cầu appraisal mới để xác định giá trị hiện tại của căn nhà. Bạn cũng cần có lịch sử trả mortgage đúng hạn và có thể phải đáp ứng yêu cầu về thời gian sở hữu căn nhà.
FHA loan được cấp bởi các lender được FHA chấp thuận và được Federal Housing Administration bảo hiểm. Loại loan này cho phép người mua nhà vay với down payment tương đối thấp và có yêu cầu về credit linh hoạt hơn so với nhiều conventional loan.
FHA loan có hai loại mortgage insurance:
Thời gian phải trả MIP phụ thuộc vào thời hạn loan và down payment. Với loan có thời hạn trên 15 năm, nếu down payment từ 10% trở lên, MIP thường kéo dài 11 năm. Nếu down payment dưới 10%, MIP thường kéo dài suốt thời hạn loan.
Vì vậy, nếu bạn đang xem xét vay FHA với khoản đặt cọc thấp, hãy nhớ tính toán cả chi phí MIP trong khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí của khoản vay trước khi đưa ra quyết định.
USDA loan dành cho người mua nhà tại những khu vực đủ điều kiện theo quy định của USDA. Phạm vi này không chỉ có vùng nông thôn mà còn bao gồm một số khu vực ngoại ô. Nếu đáp ứng các yêu cầu về thu nhập và căn nhà đủ điều kiện, người mua có thể được vay với 0% down payment.
USDA loan không có PMI như conventional loan. Thay vào đó, borrower có thể phải trả hai khoản phí:
Các khoản phí này giúp USDA giảm rủi ro khi bảo đảm cho các khoản vay, đặc biệt là những khoản vay có down payment thấp hoặc bằng 0%.
Vì vậy, dù USDA loan không có PMI, borrower vẫn cần tính Guarantee Fee và Annual Fee khi so sánh tổng chi phí với các loại loan khác.
VA loan dành cho veterans, active-duty service members, một số thành viên National Guard, Reserve và một số surviving spouses đáp ứng điều kiện của VA.
Điểm khác biệt lớn của VA loan là không yêu cầu PMI hoặc monthly mortgage insurance, ngay cả khi down payment thấp hoặc bằng 0.
Tuy nhiên, nhiều người vay phải trả VA Funding Fee một lần. Mức phí phụ thuộc vào down payment, loại loan và việc bạn sử dụng quyền lợi VA lần đầu hay những lần tiếp theo.
Một số người vay có thể được miễn VA Funding Fee, chẳng hạn người đủ điều kiện nhận disability compensation do service-connected disability.
Vì vậy, dù không có monthly mortgage insurance, VA loan vẫn có thể có một khoản phí upfront cần tính vào tổng chi phí khi mua nhà.
Có. Tuy nhiên, tránh PMI không có nghĩa là giúp tổng chi phí của khoản nợ của bạn sẽ thấp hơn.
Cách đơn giản nhất là tăng down payment lên 20%. Khi đó, conventional loan thường không yêu cầu PMI. Tuy nhiên, việc chờ đủ 20% có thể khiến bạn phải tiếp tục thuê nhà lâu hơn.
Một số người mua sử dụng down payment assistance để giảm số tiền cần bỏ ra khi closing. Tùy chương trình, khoản hỗ trợ này có thể giúp giảm loan-to-value và giảm hoặc loại bỏ PMI.
Piggyback loan là một lựa chọn khác. Bạn sử dụng mortgage thứ nhất bằng khoảng 80% giá nhà, sau đó kết hợp down payment với một mortgage thứ hai để đủ số tiền còn lại. Cách này có thể giúp tránh PMI nhưng bạn sẽ có thêm một khoản nợ với lãi suất và điều khoản riêng.
Với lender-paid mortgage insurance, lender trả PMI thay cho bạn. Đổi lại, interest rate của mortgage thường cao hơn. PMI thông thường có thể được hủy khi bạn đủ điều kiện, trong khi phần interest rate cao hơn của lender-paid mortgage insurance thường không tự giảm và có thể chỉ thay đổi khi bạn refinance hoặc trả hết loan.
Vì vậy, khi muốn tránh PMI, hãy so sánh tổng chi phí của từng phương án thay vì chỉ nhìn vào việc có PMI hay không.
Vietnamese banh mi sandwiches. Come try one today!
Experience the Essence of Vietnam
