Chi phí homeowners insurance tại Mỹ đã tăng đáng kể trong những năm gần đây. Nguyên nhân không chỉ đến từ một yếu tố duy nhất, mà là sự kết hợp giữa chi phí sửa chữa tăng, thiên tai nghiêm trọng hơn và việc các carrier thay đổi cách đánh giá rủi ro.

Theo một báo cáo mới phân tích dữ liệu bảo hiểm tại 50 tiểu bang, tổng phí bảo hiểm liên quan đến các rủi ro cháy (fire-related insurance premiums) đã vượt hơn $23 tỷ vào năm 2024, tăng gần 74% so với năm 2019.

Tuy nhiên, đằng sau mức tăng này là một sự thay đổi lớn trong ngành bảo hiểm tài sản. Sau nhiều năm chịu ảnh hưởng bởi các vụ tổn thất lớn, nhiều carrier đang điều chỉnh lại mức giá, phạm vi coverage và khu vực họ muốn tiếp tục cung cấp bảo hiểm.

‍

Cháy rừng trở thành một trong những rủi ro lớn nhất

Một trong những yếu tố đang tác động mạnh đến homeowners insurance là sự gia tăng của các vụ cháy rừng tại Mỹ.

Trong số 10 vụ cháy rừng gây thiệt hại lớn nhất trong lịch sử nước Mỹ, có đến 9 vụ xảy ra từ năm 2017 trở lại đây. Những tổn thất này, đặc biệt tại các bang phía Tây như California, đã khiến carrier phải xem xét lại mức độ rủi ro của từng khu vực.

California là ví dụ rõ nhất. Khi nhiều khu vực có nguy cơ cháy rừng cao hơn, một số chủ nhà gặp khó khăn trong việc tìm coverage từ các carrier truyền thống. Điều này khiến số lượng người tham gia California FAIR Plan tăng hơn gấp đôi kể từ năm 2020.

‍

Không chỉ cháy rừng, nhiều yếu tố khác cũng khiến premium tăng

Mặc dù cháy rừng là một trong những nguyên nhân quan trọng, đây không phải là yếu tố duy nhất khiến homeowners insurance trở nên đắt hơn.

Một trong những áp lực lớn nhất đến từ chi phí xây dựng và sửa chữa. Khi giá vật liệu, nhân công và dịch vụ xây dựng tăng, chi phí để khôi phục một căn nhà sau tổn thất cũng tăng theo. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền carrier phải chi trả khi xảy ra claim.

Bên cạnh đó, các sự kiện thời tiết cực đoan như bão, lũ lụt và các hiện tượng thiên nhiên nghiêm trọng khác cũng khiến chi phí bồi thường tăng lên ở nhiều khu vực.

Các vụ kiện với mức bồi thường lớn hơn và chi phí pháp lý gia tăng cũng là một yếu tố khiến carrier phải điều chỉnh lại cách định giá bảo hiểm.

‍

Các carriers đang thay đổi cách đánh giá rủi ro

Hiện nay, các carriers không chỉ dựa vào giá trị căn nhà khi quyết định cung cấp homeowners insurance. Họ xem xét nhiều yếu tố hơn, bao gồm:

• Vị trí của căn nhà.
• Nguy cơ cháy rừng hoặc thiên tai trong khu vực.
• Chi phí xây dựng tại địa phương.
• Tình trạng và đặc điểm của tài sản.
• Các biện pháp giảm thiểu rủi ro mà chủ nhà đã thực hiện.

Ở những khu vực có mức độ rủi ro cao, chủ nhà có thể gặp tình trạng premium tăng, deductible cao hơn, ít lựa chọn carrier hơn. Thậm chí, tình hình còn tồi tệ hơn khi không có các nhà cung cấp bảo hiểm tư nhân nào sẵn sàng cung cấp dịch vụ cho khu vực, khiến bảo hiểm trở thành gánh nặng do phụ thuộc vào các chương trình FAIR plan với mức giá cao.

‍

Những việc chủ nhà cần làm

Thị trường homeowners insurance hiện nay đang trở nên khó đoán hơn so với trước đây. Giá thấp không còn là yếu tố duy nhất cần quan tâm khi lựa chọn một chương trình bảo hiểm.

Chủ nhà nên hiểu rõ coverage của mình, cập nhật giá trị căn nhà, duy trì các biện pháp phòng ngừa rủi ro và thường xuyên xem xét lại chính sách bảo hiểm để tránh gặp vấn đề khi xảy ra tổn thất lớn.

Trong bối cảnh chi phí sửa chữa tăng và rủi ro thiên tai tiếp tục ảnh hưởng đến nhiều khu vực tại Mỹ, homeowners insurance đang trở thành một phần quan trọng trong việc bảo vệ tài sản, thay vì chỉ là một khoản chi phí bắt buộc hàng năm.