Article
Việc mua ngôi nhà lần đầu tiên là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong cuộc đời. Đối với nhiều gia đình người Việt tại Mỹ, sở hữu một ngôi nhà không chỉ là một mục tiêu tài chính mà còn là một bước tiến đáng kể hướng đến cuộc sống ổn định. Hành trình từ ý tưởng cho đến khi bạn cầm chìa khóa căn nhà đòi hỏi sự chuẩn bị kỹ lưỡng về tài chính, kiến thức và cả tâm lý.
Dưới đây là 10 lời khuyên giúp bạn tự tin hơn trong hành trình sở hữu nhà của mình.
Trước khi bắt đầu xem nhà, bạn hãy liệt kê những yếu tố cần có (số phòng ngủ, phòng tắm, loại nhà, khoảng cách đến nơi làm việc, trường học, mức độ bảo trì) và muốn có (sân vườn, garage, hồ bơi, gần trung tâm thương mại). Việc phân biệt rõ ràng giúp bạn tập trung vào điều quan trọng, tránh vượt ngân sách và giảm stress trong quá trình tìm nhà.
Ngôi nhà đẹp nhưng nằm ở khu vực không phù hợp sẽ khiến bạn cảm thấy hối tiếc sau này. Hãy cân nhắc về các tiện ích xung quanh, mức độ an ninh, trường học và các nhu cầu cụ thể như chợ Á Đông hay nhà hàng Việt những yếu tố giúp bạn có cuộc sống thuận tiện hàng ngày. Hãy lái xe xung quanh khu vực vào nhiều thời điểm khác nhau trong ngày và vào cuối tuần để có thể hiểu rõ nhịp sống tại đó, và nếu có thể, bạn hãy trò chuyện với hàng xóm để nắm bắt thông tin thực tế.
Ngoài khoản tiền đặt cọc từ 3–20% giá trị ngôi nhà, bạn cũng cần chuẩn bị các chi phí như chi phí closing từ 2–5%, chi phí bảo trì từ 1–3% cho mỗi năm, bảo hiểm, thuế và phí HOA nếu có. Bạn nên mở một tài khoản riêng biệt cho quỹ mua nhà và tự động chuyển một phần lương, tiền thưởng hoặc tiền hoàn thuế vào đó. Nguyên tắc chung là tổng chi phí nhà hàng tháng, bao gồm mortgage, thuế, bảo hiểm và HOA, không nên vượt quá 28–30% thu nhập gộp của gia đình bạn.
Điểm tín dụng quyết định khả năng vay vốn và lãi suất của bạn. Để cải thiện điểm tín dụng, bạn cần lưu ý một số điều quan trọng.
Trước tiên, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên và đảm bảo rằng bạn luôn thanh toán đúng hạn. Đồng thời, nên giữ tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng dưới 30%. Tránh đóng thẻ cũ và hạn chế mở thẻ mới trước khi mua nhà.
Nếu bạn ít sử dụng thẻ, hãy cân nhắc mở từ 1 đến 2 thẻ để chi tiêu hàng ngày và thanh toán toàn bộ số tiền mỗi tháng. Sau khoảng 6 đến 12 tháng, bạn sẽ xây dựng được lịch sử tín dụng tốt, điều này sẽ giúp tăng khả năng được phê duyệt vay và nhận lãi suất ưu đãi hơn.
Pre-qualification là quá trình ước tính khả năng vay của bạn dựa trên thông tin bạn cung cấp. Quá trình này thường diễn ra nhanh chóng, miễn phí và giúp bạn hình dung mức giá nhà có thể mua.
Pre-approval là bước xác nhận chính thức từ phía ngân hàng hoặc tổ chức cho vay, yêu cầu cung cấp đầy đủ giấy tờ và kiểm tra điểm tín dụng. Điều này giúp tăng uy tín khi bạn đưa ra đề nghị mua nhà và cho bạn biết chính xác số tiền có thể vay. Nên bắt đầu với pre-qualification trước, sau đó chuyển sang pre-approval khi bạn đã chọn được khu vực và tầm giá phù hợp.
Một agent bất động sản giỏi sẽ hỗ trợ bạn trong việc tìm kiếm nhà, thương lượng giá cả, hướng dẫn các thủ tục và kết nối với người kiểm tra, định giá. Hãy chọn những người có kinh nghiệm trong khu vực, được giới thiệu, có đánh giá tích cực và dễ dàng giao tiếp. Nếu bạn muốn thuận tiện hơn, hãy xem xét việc tìm một agent có khả năng nói tiếng Việt để tránh những nhầm lẫn trong các điều khoản pháp lý.
Home inspection là một quy trình kiểm tra nhà toàn diện nhằm xem xét cấu trúc, hệ thống điện, nước, HVAC, mái, tầng hầm và nội thất. Báo cáo sẽ nêu rõ những vấn đề lớn cần khắc phục, giúp bạn thương lượng giá, yêu cầu người bán sửa chữa, hoặc thậm chí rút lui nếu cần thiết. Chi phí cho việc kiểm tra thường dao động từ 300 đến 500 USD. Tuy nhiên, đây là một khoản đầu tư cần thiết, có thể giúp bạn tránh được các chi phí sửa chữa lên đến hàng chục nghìn USD sau này. Trong hợp đồng, hãy chắc chắn rằng có điều khoản kiểm tra để bạn được bảo vệ nếu phát hiện ra vấn đề nghiêm trọng.
Bạn có thể thương lượng về giá cả, ngày giao dịch, chi phí hoàn tất, đồ đạc để lại, hoặc yêu cầu sửa chữa. Các điều kiện phụ (kiểm tra, định giá, tài chính) sẽ bảo vệ bạn. Agent sẽ hỗ trợ bạn xây dựng chiến lược dựa trên thị trường và động cơ của người bán. Đừng ngần ngại trong việc thương lượng, vì bạn có thể đạt được điều kiện tốt hơn mà không phải đối mặt với quá nhiều rủi ro.
Bạn không nhất thiết phải có 20% down payment. Có hơn 2,000 chương trình hỗ trợ first-time homebuyers, bao gồm down payment assistance, low-interest loans, và tax credits. FHA loan yêu cầu 3.5% down, VA và USDA có thể 0% down. Tra cứu qua HUD, chính quyền địa phương hoặc Loan Originator để tận dụng các chương trình hỗ trợ giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn USD.
Mortgage có nhiều loại, mỗi loại phù hợp với trường hợp tài chính khác nhau:
Chọn kỳ hạn và loại vay phù hợp
Nếu bạn muốn renovate nhà, có thể dùng renovation loans (FHA 203(k) hoặc Fannie Mae HomeStyle) hoặc state bond programs để vay thêm với lãi suất ưu đãi.
Luôn so sánh nhiều lender để tìm ra mức lãi suất và phí tốt nhất, vì chênh lệch chỉ 0.25% cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn USD trong suốt thời gian vay.
