Home equity có thể trở thành một nguồn tài chính đáng kể khi giá trị căn nhà tăng hoặc số dư mortgage giảm. Tuy nhiên, sử dụng khoản giá trị này đồng nghĩa với việc bạn đang vay tiền dựa trên chính căn nhà của mình.

Home equity là phần giá trị căn nhà thuộc về bạn sau khi trừ số tiền còn nợ trên mortgage.

Chẳng hạn, căn nhà hiện có giá trị $600,000 và bạn còn nợ ngân hàng $400,000. Khi đó, home equity của bạn là khoảng $200,000.

Khoản equity này có thể tăng khi bạn tiếp tục trả principal hoặc khi giá trị căn nhà tăng. Tuy nhiên, equity không phải tiền mặt có sẵn để sử dụng. Muốn lấy tiền từ khoản này, bạn phải sử dụng một hình thức vay dựa trên giá trị căn nhà.

‍

Khi nào có thể sử dụng equity?

Không phải cứ có equity là có thể vay toàn bộ số tiền này. Lender sẽ xem xét giá trị căn nhà, số mortgage còn nợ và khả năng trả khoản vay mới trước khi quyết định số tiền có thể vay.

Credit score, income và debt-to-income ratio cũng là những yếu tố được xem xét khi duyệt HELOC hoặc Home Equity Loan.

Thời gian dự định ở lại căn nhà cũng có thể ảnh hưởng đến quyết định vay. Nếu tiếp tục sở hữu nhà trong nhiều năm, khoản vay mới có thêm thời gian để được trả dần. Nếu sắp bán nhà, khoản nợ này sẽ làm giảm số tiền còn lại sau khi thanh toán mortgage và các khoản nợ liên quan.

‍

Hai cách phổ biến để sử dụng equity

Có hai cách phổ biến để vay tiền từ equity mà không cần thay mortgage hiện tại: HELOC và Home Equity Loan.

HELOC hoạt động giống một hạn mức tín dụng. Lender cấp cho bạn một hạn mức nhất định, chẳng hạn $100,000. Bạn có thể rút từng khoản khi cần thay vì nhận toàn bộ $100,000 ngay từ đầu. Tiền lãi sẽ được tính trên số tiền bạn thực tế đã sử dụng.

Home Equity Loan thì cung cấp một khoản tiền cố định ngay từ đầu. Chẳng hạn, nếu được duyệt $100,000, bạn nhận toàn bộ khoản tiền này và trả dần cả tiền gốc lẫn tiền lãi theo lịch thanh toán.

Điểm chung là cả hai khoản vay đều sử dụng căn nhà làm tài sản bảo đảm. Vì vậy, nếu không trả được khoản vay, căn nhà có thể gặp rủi ro.

‍

Mục đích phổ biến sử dụng Home Equity

Sửa chữa và nâng cấp nhà

Một trong những mục đích phổ biến khi sử dụng home equity là sửa chữa và nâng cấp căn nhà. Khoản tiền này có thể được dùng để sửa kitchen, thay máy lạnh, nâng cấp hệ thống điện hoặc lắp solar panels.

Với những dự án có chi phí lớn, Home Equity Loan cho phép bạn nhận một khoản tiền cố định ngay từ đầu để thanh toán chi phí sửa chữa, sau đó trả dần theo thời hạn của khoản vay.

Trả nợ lãi suất cao

Home equity cũng có thể được sử dụng để thanh toán credit card hoặc các khoản vay đang có lãi suất cao.

Nếu khoản vay bằng equity có lãi suất thấp hơn, việc chuyển khoản nợ sang khoản vay mới có thể giúp giảm số tiền interest phải trả. Tuy nhiên, khoản nợ lúc này được bảo đảm bằng chính căn nhà. Vì vậy, dù chi phí vay có thể thấp hơn, rủi ro đối với căn nhà cũng cao hơn nếu bạn không thể tiếp tục trả nợ.

Chi phí học tập

Home equity có thể được dùng để chi trả học phí hoặc các khoản chi phí lớn liên quan đến việc học.

Tuy nhiên, đây vẫn là một khoản vay cần hoàn trả. Trước khi sử dụng equity, bạn cần tính đến số tiền phải trả mỗi tháng và tổng interest trong suốt thời gian vay.

Các khoản chi phí lớn

HELOC phù hợp hơn với những khoản chi chưa phát sinh toàn bộ cùng một lúc. Thay vì nhận toàn bộ tiền ngay từ đầu, bạn có thể rút từng khoản trong hạn mức được lender phê duyệt khi có nhu cầu.

Chẳng hạn, nếu cần tiền cho nhiều đợt sửa chữa khác nhau, bạn có thể sử dụng HELOC theo từng giai đoạn thay vì vay toàn bộ số tiền ngay từ đầu.

‍

Khi nào không nên sử dụng equity?

Có nhiều equity không có nghĩa là bạn nên vay càng nhiều càng tốt. Mỗi khoản vay mới đều làm tăng số nợ và monthly payment.

Đặc biệt, căn nhà được dùng làm tài sản bảo đảm. Nếu không thể trả khoản vay, bạn có thể đối mặt với rủi ro đối với chính căn nhà của mình.

Vì vậy, home equity thường phù hợp hơn với những khoản chi lớn đã có kế hoạch rõ ràng, thay vì các khoản chi tiêu ngắn hạn hoặc không cần thiết.

Home equity có thể giúp bạn tiếp cận một khoản tiền lớn mà không cần thay mortgage hiện tại. Nhưng đây vẫn là tiền vay và phải trả cả principal lẫn interest. Trước khi sử dụng, điều quan trọng là phải tính được khoản thanh toán mới và khả năng trả nợ trong thời gian dài.