Article
Khi đề cập đến việc nghỉ hưu, nhiều người thường hình dung ra hình ảnh những năm tháng thanh bình bên gia đình, đi du lịch hoặc theo đuổi sở thích cá nhân sau một thời gian dài cống hiến cho sự nghiệp. Tuy nhiên, thực tế tại Mỹ lại đang phản ánh một bức tranh khác: ngày càng nhiều người phải quay lại làm việc sau khi nghỉ hưu vì áp lực tài chính. Hiện tượng này được gọi là "unretire".
Một khảo sát gần đây của AARP cho thấy khoảng 7% người nghỉ hưu từ 50 tuổi trở lên đã trở lại làm việc trong vòng 6 tháng qua. Trong số đó, gần một nửa (48%) cho biết lý do chính là cần nguồn thu nhập bổ sung. Chỉ có 14% quay lại làm việc vì muốn duy trì hoạt động hoặc giao lưu xã hội, phần lớn còn lại là do áp lực tài chính.
Khảo sát từ Empower cho thấy một bức tranh còn đáng lo ngại hơn: chưa đến 50% người Mỹ cảm thấy tự tin rằng họ đã chuẩn bị đủ tài chính cho giai đoạn nghỉ hưu, và tới 78% lo ngại về ảnh hưởng của lạm phát đối với số tiền tiết kiệm của họ.
Cuộc sống sau khi nghỉ hưu có thể tốn kém hơn nhiều người tưởng tượng. Chi phí hàng ngày đang gia tăng ở hầu hết mọi khía cạnh: tiền trả góp cho xe có thể vượt quá 1,000 USD mỗi tháng, bảo hiểm nhà đã tăng 40% trong vòng 6 năm qua, chưa kể đến các khoản nợ hộ gia đình ngày càng chồng chất.
Lạm phát không chỉ tác động đến giá xăng và thực phẩm, mà còn làm giảm sức mua của khoản tiết kiệm hưu trí mà nhiều người đã tích lũy trong suốt hàng thập kỷ. Điều này đã khiến không ít người phải xem xét việc quay trở lại thị trường lao động, mặc dù họ không hề mong muốn điều đó.
Một trong những thách thức lớn nhất mà những người nghỉ hưu sớm phải đối mặt chính là vấn đề bảo hiểm y tế. Medicare chỉ bắt đầu áp dụng từ 65 tuổi, do đó, những người quyết định nghỉ hưu trước độ tuổi này sẽ phải gánh chịu chi phí bảo hiểm tư nhân rất cao.
Ví dụ cụ thể: Một cặp đôi mong muốn nghỉ hưu ở tuổi 59 có thể phải chi tới 1,300 USD mỗi tháng cho bảo hiểm tư nhân. Tuy nhiên, nếu họ có thu nhập thấp, con số này có thể giảm xuống còn 500 USD thông qua các chương trình như Covered California. Để đủ điều kiện nhận mức phí thấp hơn, họ cần duy trì thu nhập ở một mức nhất định - đây là lý do khiến nhiều người chọn làm việc bán thời gian thay vì nghỉ hẳn.
Quay lại làm việc sau khi nghỉ hưu không chỉ đơn thuần là kiếm thêm thu nhập. Nó còn đi kèm với những phức tạp về thuế, đặc biệt với những người đã bắt đầu nhận Social Security hoặc sắp đến tuổi phải rút Required Minimum Distributions từ IRA.
Khi thu nhập từ công việc kết hợp với RMDs và An sinh xã hội, bạn có thể bị đẩy vào mức thuế cao hơn mà lợi ích thực tế mang lại lại không đáng kể. Một số giải pháp như chuyển IRA sang 401(k) của công ty mới, hoặc lập kế hoạch với chuyên gia tài chính, có thể giúp giảm áp lực thuế này. Nhưng không phải ai cũng biết hoặc có khả năng tiếp cận những giải pháp này.
Ngay cả khi có quyết tâm trở lại làm việc, thị trường lao động hiện tại vẫn rất khắc nghiệt đối với người lớn tuổi. Cạnh tranh gay gắt, tình trạng sa thải hàng loạt, và đặc biệt là nạn phân biệt tuổi tác đã khiến việc tìm kiếm một công việc phù hợp trở thành một thử thách lớn.
Nhiều người đã thành công trong việc unretire bằng cách lựa chọn những nghề ít áp lực nhưng lại đầy ý nghĩa, như làm hướng dẫn viên bảo tàng, thủ thư, hoặc nhân viên tại các công viên quốc gia. Những công việc này không chỉ giúp tăng thêm thu nhập mà còn mang lại cơ hội kết nối với cộng đồng và cảm giác có ích.
Một lựa chọn khác là gig work hoặc tự kinh doanh - như freelance writing, consulting, hoặc coaching. Những hình thức này mang lại sự linh hoạt về thời gian, có khả năng giảm thuế một cách hiệu quả hơn, và không ảnh hưởng đến Medicare hay RMDs như công việc W-2 truyền thống.
Các chuyên gia tài chính khuyên rằng, việc chuẩn bị kỹ lưỡng từ trước là cách tốt nhất để tránh rơi vào tình trạng phải trở lại làm việc. Dưới đây là một số chiến lược mà bạn nên xem xét:
Làm việc thêm vài năm nữa: có thể đây không phải là lựa chọn được nhiều người ưa thích, nhưng đây là một trong những cách hiệu quả nhất để nâng cao thu nhập cơ bản khi về hưu. Mỗi năm làm thêm không chỉ giúp tăng số tiền tiết kiệm mà còn rút ngắn thời gian bạn phải sống bằng số tiền đã tiết kiệm. Việc trì hoãn nhận trợ cấp Social Security đến tuổi 70 cũng có thể giúp gia tăng đáng kể số tiền trợ cấp hàng tháng.
Sử dụng annuities hoặc pension: để kết nối giai đoạn nghỉ hưu sớm với thời điểm bắt đầu nhận tiền trợ cấp xã hội. Đây là phương pháp giúp tạo ra một dòng thu nhập ổn định trong những năm quan trọng nhất.
Thực hiện chuyển đổi Roth: trong những năm có thu nhập thấp để tối ưu hóa thuế về lâu dài. Điều này giúp giảm gánh nặng thuế khi bạn bắt buộc phải rút tiền sau 73 tuổi.
Duy trì quỹ tiền mặt dự phòng cho các chi phí bất ngờ, đặc biệt trong khoảng thời gian từ 60-65 tuổi trước khi đủ điều kiện nhận Medicare. Đây là giai đoạn rủi ro cao về chi phí y tế.
Xem xét phased retirement thay vì nghỉ hưu đột ngột. Giảm dần giờ làm việc không chỉ giúp bổ sung tiết kiệm mà còn trì hoãn việc phải rút tiền từ tài khoản nghỉ hưu, đồng thời giúp bạn thích nghi dần với nhịp sống mới mà không quá căng thẳng.
Nghỉ hưu từng được coi là đích đến sau một chặng đường dài lao động. Tuy nhiên, với tình hình kinh tế hiện tại, nó đã trở thành một giai đoạn cần được quản lý tài chính một cách cẩn thận, chứ không phải là một hồi kết tự nhiên. Việc phải quay lại làm việc sau khi nghỉ hưu không còn là điều hiếm hoi mà đang dần trở thành một phần trong kế hoạch nghỉ hưu của nhiều người.
