Với đa số người mới bắt đầu xây dựng credit score từ con số 0, thời gian để tăng lên mức 700 thường mất khoảng một đến hai năm.

Đây không phải là một hành trình quá dài, nhưng đủ để hệ thống tài chính ở Mỹ thu thập đủ cơ sở dữ liệu, từ đó đánh giá xem bạn có sử dụng tín dụng một cách ổn định và có trách nhiệm hay không.

Vì vậy, nếu hiểu cách credit score được hình thành, bạn sẽ thấy mốc 700 điểm không phải là điều gì quá khó. Phần khó hơn nằm ở chỗ bạn phải đủ kiên nhẫn để đi hết quá trình đó, thay vì nóng vội muốn thấy kết quả quá sớm.

‍

Sáu tháng đầu tiên: giai đoạn tạo dữ liệu tín dụng ban đầu

Điều dễ gây hiểu lầm cho người mới sang Mỹ hay lần đầu mở thẻ tín dụng chính là: cứ mở credit card xong thì sẽ sớm theo dõi được điểm tín dụng của chính mình.

Thực tế không phải vậy.

Các mô hình chấm điểm như FICO thường cần khoảng sáu tháng lịch sử tín dụng trước khi tạo ra những điểm số đầu tiên.

Vì vậy, trong sáu tháng đầu, việc quan trọng nhất là xây nền móng cho thẻ. Nói đơn giản là bạn cần dùng thẻ một cách đều đặn, giữ số dư ở mức thấp và tuyệt đối không để trễ hạn thanh toán. Đó là ba việc cơ bản nhất, nhưng cũng là ba việc quyết định phần lớn chất lượng hồ sơ tín dụng về sau.

‍

Từ sáu tháng đến một năm: credit score bắt đầu xuất hiện và ổn định dần

Sau khoảng nửa năm, credit score đầu tiên thường bắt đầu xuất hiện.

Mức điểm cụ thể sẽ khác nhau tùy từng người, nhưng nếu bạn không trả trễ hạn, không dùng thẻ quá sát hạn mức và không mở quá nhiều tài khoản mới, việc có khoảng 600 điểm sau một năm đầu tiên là khá phổ biến.

Tuy điểm số không tăng quá nhanh, nhưng đủ để bạn nhận ra rằng hệ thống đang ghi nhận những gì bạn đã làm trong suốt thời gian qua.

Một số người có thể khởi đầu thuận lợi hơn nhờ được thêm làm authorized user trên thẻ tín dụng lâu năm của người thân. Khi đó, hồ sơ có thể được hưởng lợi từ lịch sử thanh toán của tài khoản đó và có thể đạt mức điểm cao hơn trong thời gian ngắn hơn.

Tuy nhiên, cách này chỉ thật sự có ích khi tài khoản gốc được quản lý tốt, vì nếu chủ thẻ thường xuyên trả chậm hoặc dùng gần hết hạn mức, tác động tiêu cực cũng có thể ảnh hưởng sang hồ sơ của bạn.

‍

Khi nào có thể chạm mốc 700?

Đối với phần lớn mọi người, mốc 700 thường đạt được sau khoảng một đến hai năm sử dụng tín dụng có trách nhiệm.

Bạn có thể đạt mốc 700 chỉ bằng cách làm tốt ba việc cơ bản:

• Thanh toán đúng hạn.
• Giữ mức sử dụng tín dụng ở mức thấp.
• Không mở quá nhiều tài khoản tín dụng mới trong thời gian ngắn.

Ngược lại, chỉ một lần trả chậm hoặc vài tháng sử dụng hạn mức thẻ quá cao cũng có thể ảnh hưởng đến credit score.

Vì vậy, nếu hỏi mất bao lâu để từ 0 lên 700, câu trả lời hợp lý nhất vẫn là: thường sẽ cần ít nhất một năm, và với nhiều người là khoảng hai năm phụ thuộc vào cách bạn dùng tín dụng trong giai đoạn đó.

‍

Vì sao có những giai đoạn điểm gần như đứng yên?

Điều này thực ra rất bình thường. Credit score không tăng theo một đường thẳng, và cũng không phản ứng ngay lập tức sau mỗi thói quen tốt. Nó tùy thuộc vào mô hình chấm điểm và cách thức chấm điểm riêng biệt.

Ngoài lịch sử thanh toán hay mức sử dụng tín dụng, hệ thống chấm điểm còn nhìn vào độ dài lịch sử tín dụng, tuổi của tài khoản, mức độ ổn định của hồ sơ theo thời gian và cả những thay đổi nhỏ trong cách bạn sử dụng tín dụng.

Vì vậy, có những giai đoạn hồ sơ của bạn vẫn đang tốt lên, chỉ là phần thay đổi đó chưa đủ lớn để điểm số thay đổi rõ rệt ngay lập tức. Với credit score, thời gian không phải yếu tố phụ mà nó là một phần của thuật toán chấm điểm.

‍

Sai lầm dễ gặp nhất là cố tăng điểm quá nhanh

Nhiều người muốn đẩy nhanh quá trình bằng cách mở thêm nhiều thẻ tín dụng hoặc liên tục đăng ký các sản phẩm tài chính mới.

Nhưng điều đó thường mang lại tác dụng ngược.

Mỗi lần xin tín dụng mới đều tạo ra một hard inquiry và làm giảm tuổi trung bình của hồ sơ tín dụng. Kết quả là điểm số có thể bị ảnh hưởng thay vì tăng nhanh như mong đợi.

Trong hệ thống tín dụng, sự ổn định luôn được coi trọng hơn so với tốc độ hình thành và phát triển credit score.

‍

Nếu đang ở vùng 600 điểm thì có phải là quá chậm?

Không hẳn.

Nếu bạn mới bắt đầu xây credit được vài tháng, chưa thấy FICO score xuất hiện hoặc chỉ mới có điểm ở vùng 600, điều đó không có nghĩa là hồ sơ của bạn đang có vấn đề. Trong nhiều trường hợp, đó đơn giản chỉ là giai đoạn bình thường của một hồ sơ tín dụng còn mới.

Từ thời điểm này, việc credit score của bạn được cải thiện nhanh hay chậm sẽ phụ thuộc chủ yếu vào cách bạn duy trì những thói quen tài chính trong năm tiếp theo.

Và nếu bạn giữ được lịch sử thanh toán sạch, không dùng thẻ quá tay và không liên tục mở tín dụng mới, thì mốc 700 là một mục tiêu hoàn toàn thực tế trong vòng một đến hai năm.

‍

Kết luận

Nếu bạn đang có mong muốn mua nhà trong một hoặc hai năm tới, thì đây chính là khoảng thời gian thích hợp để xây dựng credit score từ con số 0 lên 700, đừng đợi đến khi đi gặp lender mới bắt đầu kiểm tra điểm số.

Vì cùng là một căn nhà, cùng là một khoản vay, nhưng chênh lệch vài chục điểm tín dụng đôi khi đủ để tạo ra khác biệt rất lớn về lãi suất và tổng chi phí phải trả sau này.

‍