Một trong những điều người mới sang Mỹ thường phải làm quen là hệ thống credit. Bạn có thể cần credit score để thuê nhà, mở thẻ tín dụng, mua xe hoặc sau này vay mua nhà, nhưng nếu chưa từng sử dụng tín dụng tại Mỹ thì lại không biết bắt đầu từ đâu.

Secured credit card là một lựa chọn dành cho trường hợp này. Thay vì được cấp tín dụng hoàn toàn dựa trên lịch sử credit, bạn đặt một khoản tiền ký quỹ rồi sử dụng thẻ và thanh toán như bình thường để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng.

‍

Cách hoạt động của Secured Card

Secured credit card khác với thẻ tín dụng thông thường ở một điểm cốt lõi: người dùng cần đặt một khoản tiền ký quỹ ban đầu.

Ví dụ, khi bạn nạp 300 USD, hạn mức tín dụng của bạn cũng sẽ là 300 USD. Khoản tiền này được giữ như một tài sản đảm bảo, giúp ngân hàng giảm rủi ro khi cấp tín dụng cho những người chưa có lịch sử tín dụng.

Ngoài yếu tố ký quỹ, thẻ vẫn vận hành giống một thẻ tín dụng thông thường:

• Bạn sử dụng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ
• Mỗi kỳ sẽ có bảng sao kê chi tiêu
• Cuối kỳ, bạn thanh toán lại số dư đã sử dụng

Trọng điểm quan trọng nhất của thẻ này là mỗi lần bạn thanh toán đúng hạn, toàn bộ lịch sử này sẽ được báo cáo lên các văn phòng tín dụng. Theo thời gian, đây chính là nền tảng giúp bạn xây dựng hồ sơ tín dụng từ con số 0.

‍

Khác biệt với Prepaid card (Thẻ trả trước)

Một nhầm lẫn khá phổ biến là đánh đồng secured credit card với prepaid card.

Dù cả hai đều yêu cầu nạp tiền trước khi sử dụng, nhưng về bản chất chúng phục vụ hai mục đích hoàn toàn khác nhau.

Prepaid card là thẻ chỉ dùng để chi tiêu bằng số tiền bạn đã nạp sẵn vào thẻ. Khi sử dụng, bạn đang dùng chính tiền của mình, không có yếu tố tín dụng hay khoản vay. Vì vậy, các giao dịch chỉ dừng lại ở mức quản lý chi tiêu cá nhân và không được ghi nhận vào hệ thống tín dụng.

Secured credit card là một sản phẩm tín dụng thực sự. Khoản tiền ký quỹ chỉ đóng vai trò tài sản đảm bảo cho ngân hàng, trong khi mọi giao dịch vẫn được xử lý như một khoản tín dụng. Quan trọng hơn, lịch sử thanh toán có thể được báo cáo lên các văn phòng tín dụng.

Nhiều người lựa chọn prepaid card vì sự đơn giản và khả năng kiểm soát chi tiêu tốt. Tuy nhiên, nếu mục tiêu là xây dựng điểm tín dụng tại Mỹ, thì secured credit card mới là lựa chọn phù hợp.

‍

Các sử dụng tối ưu

Sở hữu thẻ Secured credit card thôi là chưa đủ, quan trọng nhất cũng là cách bạn dùng thẻ này như thế nào.

Bạn có thể dùng thẻ cho một vài khoản chi nhỏ, cố định mỗi tháng như tiền điện thoại hoặc một dịch vụ subscription, sau đó bật autopay để tránh quên ngày thanh toán. Bạn không cần sử dụng hết hạn mức, hãy giữ số dư ở mức thấp và thanh toán đúng hạn đều đặn sẽ giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng theo thời gian.

Lưu ý, trong quá trình xây dựng credit, hạn mức cao không quan trọng bằng việc bạn sử dụng thẻ có kiểm soát. Một thẻ secured hạn mức 300 USD được sử dụng đều đặn và thanh toán đúng hạn vẫn có thể là điểm khởi đầu tốt hơn một thẻ có hạn mức cao nhưng thường xuyên dùng gần hết hạn mức hoặc trả trễ hạn.

Sau một thời gian sử dụng

Sau một thời gian sử dụng định, nhiều ngân hàng có thể xem xét nâng cấp secured card của bạn thành thẻ tín dụng thông thường và hoàn lại tiền ký quỹ. Quá trình này thường được gọi là “graduate”, nhưng không phải ngân hàng nào cũng áp dụng theo cùng một tiêu chí hoặc thời gian cố định.

Khi đó, bạn sẽ bắt đầu có một lịch sử tín dụng rõ ràng hơn, và secured card trở thành một phần trong hồ sơ credit đang được xây dựng.

‍