Article
Đối với nhiều gia đình người Việt tại Mỹ, việc cha mẹ hoặc người thân hỗ trợ một phần tiền mua nhà là điều khá quen thuộc. Đây có thể là khoản tiền giúp đóng down payment, thanh toán closing costs hoặc bổ sung vào nguồn tài chính để đủ điều kiện mua căn nhà đầu tiên.
Việc nhận được sự hỗ trợ này có thể giúp quá trình mua nhà trở nên thuận lợi hơn, nhưng cũng đi kèm với một số quy định mà người vay cần lưu ý. Khi xét duyệt hồ sơ vay, ngân hàng không chỉ quan tâm bạn có bao nhiêu tiền, mà còn cần biết số tiền đó đến từ đâu.
Nếu trong tài khoản xuất hiện một khoản tiền lớn ngay trước thời điểm vay mua nhà, bên cho vay gần như chắc chắn sẽ yêu cầu giải trình. Họ cần xác nhận đây là khoản tiền được cho tặng thật sự, hay là một khoản vay khác mà bạn sẽ phải trả trong tương lai.
Hiểu trước những yêu cầu này sẽ giúp bạn chuẩn bị đầy đủ giấy tờ ngay từ đầu và tránh việc hồ sơ bị kéo dài không cần thiết.
Down payment gift là khoản tiền được người khác tặng để hỗ trợ bạn mua nhà, thường được dùng cho phần down payment hoặc các chi phí liên quan đến giao dịch.
Nguồn tiền này thường đến từ cha mẹ, ông bà, anh chị em hoặc những người thân trong gia đình. Trong một số trường hợp, người đính hôn hoặc bạn đời cũng có thể hỗ trợ, tùy theo quy định của từng chương trình vay.
Thông thường, pháp luật không giới hạn số tiền bạn có thể nhận dưới dạng quà tặng. Tuy nhiên, nếu khoản tiền đó được sử dụng để mua nhà, bên cho vay sẽ yêu cầu bạn chứng minh rõ nguồn gốc cũng như xác nhận đây là khoản tiền không cần hoàn trả.
Conventional Loan và FHA Loan là hai loại khoản vay phổ biến nhất hiện nay, và mỗi loại sẽ có những quy định riêng liên quan đến khoản tiền được tặng.
Nếu bạn sử dụng Conventional Loan để mua căn nhà chính của mình, khoản tiền đặt cọc có thể đến hoàn toàn từ nguồn tiền được gia đình hoặc người thân cho tặng. Nói cách khác, bạn không nhất thiết phải dùng tiền tiết kiệm của riêng mình để đóng góp vào khoản đặt cọc.
Tuy nhiên, bên cho vay vẫn sẽ yêu cầu bạn cung cấp các giấy tờ cần thiết để chứng minh nguồn gốc của khoản tiền được tặng. Điều này nhằm đảm bảo đây thực sự là một khoản hỗ trợ tài chính chứ không phải một khoản vay khác mà bạn phải hoàn trả.
Đối với FHA Loan, người mua nhà cần có khoản đặt cọc tối thiểu tương đương 3.5% giá trị căn nhà.
FHA cho phép bạn sử dụng tiền được tặng để thanh toán toàn bộ khoản đặt cọc, miễn là đó là một "món quà thực sự" (Bona Fide Gift). Điều này có nghĩa là người cho tiền không được yêu cầu bạn hoàn trả trong tương lai.
Nói cách khác, khoản tiền được tặng không thể là một khoản vay trá hình.
Bên cho vay sẽ yêu cầu bạn chứng minh rõ nguồn gốc của khoản tiền này thông qua các giấy tờ như Gift Letter, hồ sơ chuyển khoản hoặc sao kê ngân hàng của người cho tiền.
Mặc dù thông thường không có giới hạn về số tiền được nhận, nhưng khi nộp hồ sơ vay mua nhà, bạn cần chứng minh rõ nguồn gốc của khoản tiền này.
Việc có cần cung cấp hồ sơ hay không sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chẳng hạn như:
Thông thường, nếu một khoản tiền gửi vào tài khoản có giá trị bằng hoặc lớn hơn khoảng một nửa thu nhập hàng tháng của bạn, bên cho vay sẽ yêu cầu giải thích nguồn gốc của khoản tiền đó.
Ví dụ, nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 8,000 USD, một khoản tiền gửi từ 4,000 USD trở lên có thể cần được giải trình.
Trong khi đó, những khoản quà nhỏ như 50 USD hoặc 100 USD thường không ảnh hưởng đến quá trình xét duyệt hồ sơ.
Để chứng minh khoản tiền được tặng, bên cho vay thường yêu cầu bạn cung cấp Gift Letter. Đây là văn bản xác nhận rằng khoản tiền đó là quà tặng chứ không phải một khoản vay.
Theo hướng dẫn của Fannie Mae, Gift Letter thường cần bao gồm:
Ngoài Gift Letter, bên cho vay còn muốn nhìn thấy nguồn gốc của dòng tiền. Nếu khoản tiền được chuyển vào tài khoản của bạn trước ngày hoàn tất giao dịch, bên cho vay có thể yêu cầu:
Số tiền trên các giấy tờ này phải khớp hoàn toàn với nhau. Quy trình này nhìn chung được áp dụng đối với FHA Loan, VA Loan và Conventional Loan.
Một số loan officer cho rằng đối với Conventional Loan, việc người cho tiền chuyển khoản trực tiếp vào ngày hoàn tất giao dịch có thể giúp giảm bớt giấy tờ cần cung cấp. Tuy nhiên, với FHA Loan, người cho tiền thường vẫn phải cung cấp sao kê ngân hàng để chứng minh họ thực sự có đủ số tiền đó.
Trong một số trường hợp, Gift Letter và sao kê ngân hàng có thể chưa đủ. Ví dụ, nếu bạn nhận tiền từ người bạn đời nhưng hai người chưa kết hôn hoặc không sử dụng chung tài khoản ngân hàng, bên cho vay có thể yêu cầu thêm giấy tờ để chứng minh mối quan hệ giữa hai người.
Những giấy tờ này có thể bao gồm:
Thông thường, câu trả lời là không.
Phần lớn các khoản tiền mừng đám cưới thường có giá trị tương đối nhỏ, vì vậy bên cho vay sẽ không yêu cầu bạn phải xin Gift Letter từ từng người đã tặng quà.
Tuy nhiên, bạn vẫn cần chứng minh rằng số tiền này thực sự đến từ các nguồn bên ngoài. Để làm được điều đó, bạn nên lưu giữ các giấy tờ và hồ sơ liên quan, chẳng hạn như:
Một nguyên tắc quan trọng cần lưu ý là bất kỳ khoản tiền gửi lớn nào xuất hiện trong hai tháng sao kê ngân hàng gần nhất đều có thể được bên cho vay yêu cầu giải trình. Do đó, việc lưu giữ đầy đủ hồ sơ và tạo được dấu vết giao dịch rõ ràng sẽ giúp quá trình xét duyệt khoản vay diễn ra thuận lợi hơn.
Khi bạn sử dụng tiền được tặng để hỗ trợ khoản đặt cọc mua nhà, bên cho vay sẽ có những quy định cụ thể về người được phép tặng tiền. Mục đính chính là đảm bảo khoản tiền này đến từ nguồn hợp pháp, có thể xác minh rõ ràng và không phát sinh nghĩa vụ hoàn trả trong tương lai.
Tùy theo loại khoản vay, danh sách người được phép tặng tiền có thể khác nhau. Tuy nhiên, nguyên tắc chung là người tặng phải có mối quan hệ phù hợp với bạn và có khả năng chứng minh được nguồn tiền hợp lệ.
Với FHA Loan, bạn có thể nhận tiền được tặng từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm:
Điểm quan trọng là mối quan hệ giữa bạn và người tặng cần đủ rõ ràng để bên cho vay có thể xác minh, đồng thời đảm bảo đây là khoản hỗ trợ thực sự chứ không phải một hình thức vay mượn.
Với Conventional Loan, quy định về người tặng tiền thường chặt chẽ hơn một chút. Thông thường, khoản tiền được tặng sẽ đến từ những mối quan hệ gần gũi và có tính gia đình hoặc cam kết rõ ràng với bạn, bao gồm:
Bên cạnh các nguồn hợp lệ, cũng có những trường hợp không được phép sử dụng tiền tặng để hỗ trợ đặt cọc. Quy định này nhằm đảm bảo tính minh bạch trong giao dịch và tránh xung đột lợi ích giữa các bên liên quan.
Thông thường, bạn sẽ không được nhận tiền tặng từ những bên có lợi ích trực tiếp trong giao dịch mua bán căn nhà, bao gồm:
Những quy định này giúp đảm bảo rằng khoản tiền bạn sử dụng để đặt cọc là độc lập với giao dịch mua bán, từ đó giúp quá trình xét duyệt khoản vay diễn ra minh bạch và thuận lợi hơn.
Kết nối, trao quyền và mang đến cơ hội, nhằm thúc đẩy sự phát triển nghề nghiệp, kinh doanh và văn hóa cho cộng đồng người Việt tại Mỹ