Khi trần nhà bắt đầu xuất hiện những vết ố hoặc nước nhỏ xuống sau một trận mưa, bạn có thể nghĩ ngay đến việc gọi công ty bảo hiểm.

Nhưng không phải cứ mái nhà bị dột là bảo hiểm sẽ trả tiền sửa chữa.

Điều công ty bảo hiểm quan tâm trước tiên là vì sao mái nhà bị hư. Nếu mái bị hư do một sự cố bất ngờ như gió lớn, mưa đá, cây đổ hoặc hỏa hoạn, thiệt hại có thể được bảo hiểm xem xét chi trả. Ngược lại, nếu nước lọt vào nhà vì mái đã cũ, vật liệu xuống cấp hoặc một chỗ hở đã tồn tại từ lâu, bạn có thể phải tự trả chi phí sửa chữa.

Theo National Association of Insurance Commissioners (NAIC), bạn có thể yêu cầu bảo hiểm xem xét thiệt hại khi mái nhà bị hư do bão, cây đổ hoặc những sự cố tương tự. Tuy nhiên, bảo hiểm có chi trả hay không và trả bao nhiêu còn tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm của bạn.

‍

Mái nhà bị dột có được bảo hiểm?

Giả sử một trận gió mạnh làm tốc vài tấm lợp trên mái. Sau đó, nước mưa theo chỗ bị hư chảy vào nhà, làm trần phòng ngủ bị ố và tường bị thấm nước.

Trong trường hợp này, gió bão có thể được xác định là nguyên nhân trực tiếp làm mái bị hư. Công ty bảo hiểm có thể xem xét chi trả cho phần mái bị hư cũng như những thiệt hại bên trong nhà, tùy theo hợp đồng.

Nhưng nếu mái đã cũ từ trước, các tấm lợp bị cong, bạc màu, mất lớp bảo vệ hoặc lớp keo quanh ống thông hơi đã nứt, câu chuyện lại khác.

Khi đó, mưa có thể chỉ là lúc khiến chỗ dột trở nên rõ ràng hơn. Nguyên nhân thực sự có thể là mái nhà đã xuống cấp theo thời gian.

Nhiều hợp đồng bảo hiểm không chi trả cho những hư hại do hao mòn thông thường, mái đã quá cũ hoặc không được bảo trì đúng cách. Progressive và Liberty Mutual cũng lưu ý rằng tình trạng mái cũ và hao mòn thông thường thường không thuộc phạm vi bảo hiểm.

Nói đơn giản, cùng là một mái nhà bị dột nhưng nguyên nhân khác nhau có thể dẫn đến kết quả hoàn toàn khác nhau.

‍

Bảo trì mái nhà

Theo NAIC, bảo hiểm nhà không thay thế cho trách nhiệm bảo trì của bạn. Bạn cần kiểm tra và sửa chữa những hư hại phát sinh theo thời gian. Nếu mái đã xuống cấp hoặc có dấu hiệu cần sửa chữa nhưng không được xử lý, thiệt hại phát sinh sau đó có thể không được bảo hiểm chi trả vì liên quan đến hao mòn, xuống cấp hoặc thiếu bảo trì, thay vì một sự cố bất ngờ thuộc phạm vi bảo hiểm.

‍

Bảo hiểm có thay cả mái nhà?

Ngay cả khi công ty bảo hiểm đồng ý chi trả, bạn cũng không nên mặc nhiên nghĩ rằng mình sẽ được thanh toán toàn bộ chi phí thay mái mới.

Công ty bảo hiểm thường sẽ cử người đến kiểm tra để xác định phần nào của mái bị hư do sự cố, mức độ thiệt hại và cách tính tiền sửa chữa theo hợp đồng.

Một số hợp đồng tính tiền dựa trên chi phí để thay thế phần bị hư bằng vật liệu mới. Một số hợp đồng khác tính theo giá trị còn lại của mái sau khi trừ phần hao mòn do tuổi sử dụng.

Vì vậy, hai căn nhà cùng bị hư trong một trận bão vẫn có thể nhận số tiền bảo hiểm khác nhau.

‍

Deductible

Một khoản khác cần lưu ý là deductible, tức số tiền bạn phải tự trả trước khi bảo hiểm bắt đầu thanh toán phần thiệt hại được bảo hiểm.

Ví dụ, chi phí sửa mái và trần nhà là $8,000, trong khi deductible là $2,500. Nếu công ty bảo hiểm chấp thuận yêu cầu và toàn bộ khoản thiệt hại này thuộc phạm vi bảo hiểm, bạn sẽ chịu $2,500 đầu tiên. Phần còn lại mới được tính đến khoản bảo hiểm chi trả.

Một số hợp đồng còn có mức deductible riêng đối với thiệt hại do gió hoặc bão. Mức này có thể cao hơn khoản khấu trừ thông thường.

Vì vậy, trước khi gọi bảo hiểm, bạn nên xem lại hợp đồng để biết mình phải tự trả bao nhiêu và những thiệt hại nào được bảo hiểm.

Điều này càng trở nên quan trọng nếu chi phí sửa chữa chỉ cao hơn mức khấu trừ một chút, vì điều này có thể dẫn đến việc tăng giá bảo hiểm khi gia hạn trong tương lai.

‍

Mái nhà bị dột nên làm gì?

Khi phát hiện nước đang lọt vào nhà, việc đầu tiên là hạn chế thiệt hại tiếp tục xảy ra.

Bạn nên di chuyển đồ đạc ra khỏi khu vực bị dột, hứng nước và chụp hình hoặc quay video những nơi bị ảnh hưởng. Nếu trần, tường hoặc sàn đã bị hư, nên ghi lại tình trạng trước khi tiến hành sửa chữa lớn.

Nếu có thể kiểm tra bên ngoài một cách an toàn, bạn cũng nên ghi nhận tình trạng mái sau trận mưa lớn, gió mạnh hoặc mưa đá.

Tuy nhiên, không nên tự leo lên mái nếu mái trơn, bị hư nặng hoặc có nguy cơ té ngã.

Nếu có dấu hiệu gió mạnh, mưa đá hoặc cây đổ vừa làm hư mái, bạn có thể liên hệ công ty bảo hiểm để hỏi về việc yêu cầu bồi thường.

Nếu mái đã cũ và bị dột do xuống cấp theo thời gian, việc gọi thợ sửa mái đến kiểm tra và báo giá có thể là bước phù hợp hơn. Sửa chữa sớm cũng giúp hạn chế nước tiếp tục thấm vào trần, tường và phần gỗ bên trong nhà.

‍

Bảo hiểm nhà và bảo trì

Bảo hiểm nhà chủ yếu nhằm bảo vệ bạn trước những thiệt hại bất ngờ thuộc phạm vi hợp đồng. Điều đó không có nghĩa mọi vấn đề xảy ra với mái nhà đều được bảo hiểm thanh toán.

Mái nhà cũng giống như nhiều bộ phận khác của căn nhà: theo thời gian, vật liệu sẽ xuống cấp và cần được kiểm tra, sửa chữa hoặc thay thế.

Vì vậy, khi mái bị dột, điều quan trọng không chỉ là nước đã làm hư những gì, mà còn là nguyên nhân khiến nước lọt vào nhà.

Nếu mái bị hư vì một sự cố bất ngờ, bảo hiểm có thể xem xét chi trả theo hợp đồng. Nếu nguyên nhân là tuổi thọ và sự xuống cấp của mái, chi phí sửa chữa thường sẽ thuộc về bạn.

Hiểu rõ điểm khác biệt này và kiểm tra lại hợp đồng bảo hiểm trước khi xảy ra sự cố có thể giúp bạn biết mình được bảo vệ đến đâu khi mái nhà gặp vấn đề.

‍