Bảo hiểm nhà ở California đang trở thành vấn đề được nhiều homeowner quan tâm khi phí bảo hiểm tăng, một số hợp đồng không được gia hạn và việc tìm một công ty mới để bảo hiểm cho căn nhà cũng khó hơn trước. Đặc biệt tại những khu vực có nguy cơ cháy rừng cao, không ít chủ nhà phải tìm đến California FAIR Plan sau khi không thể mua bảo hiểm từ các công ty thông thường.

Vậy, vì sao bảo hiểm nhà ở California ngày càng đắt như vậy? Tại sao có người sẵn sàng trả phí cao nhưng vẫn không tìm được công ty nhận bảo hiểm? Các công ty bảo hiểm có thật sự đang gặp khó khăn về tài chính? Và nếu không mua được bảo hiểm thông thường thì FAIR Plan là gì?

Dưới đây là 4 câu hỏi bạn nên biết nếu đang sở hữu hoặc chuẩn bị mua nhà ở California.

‍

1. Vì sao bảo hiểm nhà ở California ngày càng đắt?

Cháy rừng là một trong những nguyên nhân được nhắc đến nhiều nhất khi nói về chi phí bảo hiểm nhà ở California.

Trong những năm qua, bang này liên tục trải qua những vụ cháy lớn gây thiệt hại nặng nề cho nhà cửa và tài sản. Những vụ cháy ở khu vực Los Angeles trong năm 2025 là một ví dụ. Tổng thiệt hại được ước tính khoảng 37,5 tỷ USD.

Khi một căn nhà bị thiêu rụi, số tiền công ty bảo hiểm phải chi trả không chỉ nằm ở giá trị căn nhà. Việc dọn dẹp, sửa chữa hoặc xây dựng lại cũng tốn kém hơn trước.

Chi phí xây dựng tại California đã tăng đáng kể trong những năm gần đây. Giá vật liệu, nhân công và các chi phí liên quan đều ảnh hưởng đến số tiền cần thiết để xây lại một căn nhà sau khi xảy ra tổn thất.

Ngoài ra còn có một khoản chi phí khác mà người mua bảo hiểm thường ít để ý, đó là reinsurance, tức bảo hiểm dành cho chính các công ty bảo hiểm. Khi xảy ra một thảm họa lớn với số tiền bồi thường lên đến hàng tỷ USD, reinsurance giúp công ty bảo hiểm giảm bớt phần tổn thất của mình.

Chi phí reinsurance tăng cũng có thể được tính vào mức phí mà bạn phải trả.

Vì vậy, ngay cả khi căn nhà của bạn không có thay đổi gì, phí homeowners insurance vẫn có thể tăng. Công ty bảo hiểm không chỉ nhìn vào căn nhà của bạn mà còn xem xét rủi ro của khu vực và khả năng xảy ra tổn thất trong tương lai.

Đây cũng là một trong những lý do hai căn nhà nằm không quá xa nhau nhưng phí bảo hiểm cũng có thể khác nhau đáng kể.

‍

2. Vì sao có tiền vẫn không mua được bảo hiểm nhà?

Đây là vấn đề khiến nhiều homeowner ở California lo lắng hơn cả chuyện phí tăng.

Nếu phí tăng, bạn vẫn có thể quyết định tiếp tục mua bảo hiểm hay chuyển qua hãng bảo hiểm khác. Nhưng nếu công ty bảo hiểm không muốn nhận căn nhà của bạn thì việc sẵn sàng trả thêm tiền chưa chắc đã giải quyết được vấn đề.

Trong vài năm qua, một số công ty bảo hiểm đã giảm hoạt động tại California, ngừng nhận khách hàng mới ở một số khu vực hoặc không tiếp tục gia hạn một số hợp đồng hiện có.

Những căn nhà nằm tại khu vực có nguy cơ cháy rừng cao thường gặp khó khăn hơn trong việc tìm bảo hiểm.

Điều này cũng khiến việc mua nhà trở nên phức tạp hơn.

Nếu bạn đang chuẩn bị mua nhà tại California, việc tìm hiểu bảo hiểm không nên chờ đến gần ngày closing. Một căn nhà có giá phù hợp với ngân sách nhưng phí bảo hiểm quá cao cũng có thể làm thay đổi tổng chi phí bạn phải trả mỗi tháng.

Với người vay mortgage, vấn đề còn rõ hơn vì lender thường yêu cầu căn nhà phải có bảo hiểm.

California cũng có một quy định thường được nhắc đến trong câu chuyện này là Proposition 103. Được cử tri thông qua năm 1988, luật yêu cầu Department of Insurance cần phải phê duyệt các yêu cầu tăng phí bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm cho rằng quá trình này có thể khiến việc điều chỉnh phí theo rủi ro thực tế mất nhiều thời gian hơn.

Tuy nhiên, không thể nói mọi vấn đề của thị trường bảo hiểm California đều bắt nguồn từ Proposition 103.

Florida cũng đang gặp tình trạng phí bảo hiểm nhà cao và khó tìm bảo hiểm dù cách quản lý thị trường khác California. Theo Insurance Information Institute, Florida hiện có mức phí bảo hiểm nhà trung bình thuộc nhóm cao nhất nước Mỹ.

Vì vậy, câu chuyện tại California không chỉ nằm ở quy định của bang. Rủi ro cháy rừng, chi phí xây dựng, chi phí bồi thường và reinsurance đều đang ảnh hưởng đến quyết định của các công ty bảo hiểm.

‍

3. Các công ty bảo hiểm có thật sự đang gặp khó khăn về tài chính?

Khi phí bảo hiểm tăng hoặc một công ty không tiếp tục nhận bảo hiểm, bạn có thể nghe nhiều lời bàn tán rằng các công ty bảo hiểm đang phải đối mặt với những khoản tổn thất rất lớn.

Điều này có phần đúng.

Các vụ thiên tai lớn có thể khiến số tiền bồi thường tăng mạnh. Riêng các vụ cháy ở khu vực Los Angeles đã gây thiệt hại khoảng 37,5 tỷ USD.

Nhưng nếu nói các công ty bảo hiểm đang gặp khó khăn về tài chính thì chưa phản ánh đầy đủ tình hình.

Theo dữ liệu của National Association of Insurance Commissioners được CalMatters dẫn lại, các công ty bảo hiểm tại Mỹ thu khoảng 68,7 tỷ USD phí bảo hiểm trong năm 2025, tăng từ 25,3 tỷ USD vào năm 2024.

Phần vốn dự phòng tài chính của các công ty bảo hiểm cũng tăng lên khoảng 1,27 nghìn tỷ USD, mức cao nhất được ghi nhận.

Thu nhập của các lãnh đạo trong ngành cũng tăng theo. Năm 2024, tổng mức thù lao của CEO tại 10 công ty bảo hiểm lớn nhất nước Mỹ vào khoảng 134 triệu USD.

Những con số này không có nghĩa các công ty bảo hiểm không chịu áp lực từ các vụ cháy lớn hay thiên tai.

Họ vẫn phải đối mặt với những khoản bồi thường rất lớn. Chi phí xây dựng và sửa chữa tăng, chi phí reinsurance tăng và rủi ro thiên tai cũng thay đổi.

Nhưng giữa việc phải đối mặt với những khoản tổn thất lớn và việc ngành bảo hiểm đang gặp khó khăn tài chính là hai chuyện khác nhau.

Đây cũng là lý do câu chuyện tăng phí bảo hiểm ở California không thể chỉ giải thích bằng việc các công ty bảo hiểm đang "thiếu tiền".

‍

4. FAIR Plan có phải bảo hiểm của chính quyền California?

Khi không thể mua bảo hiểm từ các công ty thông thường, nhiều homeowner tại California sẽ được giới thiệu đến FAIR Plan.

FAIR Plan được thành lập theo luật California để cung cấp bảo hiểm cháy cho những chủ nhà không thể tìm được bảo hiểm trên thị trường thông thường.

Tuy nhiên, FAIR Plan không phải là một chương trình bảo hiểm do chính quyền California trực tiếp vận hành.

Chương trình này được vận hành bởi một liên minh các công ty bảo hiểm đang kinh doanh tại California. Các công ty bảo hiểm được cấp phép hoạt động trong bang đều phải tham gia FAIR Plan.

Số lượng hợp đồng của chương trình đang tăng nhanh.

Tính đến tháng 3/2026, FAIR Plan có hơn 684,000 hợp đồng. Trong đó, gần 663,000 hợp đồng dành cho bất động sản dân cư và hơn 21,000 hợp đồng dành cho bất động sản thương mại.

So với năm 2023, số lượng hợp đồng đã tăng hơn 152%.

Con số này phần nào cho thấy ngày càng có nhiều homeowner gặp khó khăn khi tìm homeowners insurance thông thường.

Tuy nhiên, nếu bạn phải sử dụng FAIR Plan, cần biết rằng đây không phải là một hợp đồng bảo hiểm nhà đầy đủ giống như những policy thông thường.

FAIR Plan chủ yếu bảo hiểm rủi ro cháy. Những rủi ro khác có thể không nằm trong phạm vi bảo hiểm và bạn có thể phải mua thêm một policy khác.

Điều đó đồng nghĩa với việc bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn nhưng vẫn có phạm vi bảo hiểm hạn chế hơn.

‍

Nếu đang sở hữu nhà ở California, bạn nên làm gì?

Với tình hình hiện nay, bảo hiểm nhà không còn là khoản chi phí mà bạn có thể chỉ nhìn vào một lần mỗi năm khi đến kỳ renewal.

Nếu phí bảo hiểm tăng, bạn nên xem lại policy để biết mức bảo hiểm hiện tại có còn phù hợp với căn nhà hay không.

Một phần cần chú ý là dwelling coverage, tức số tiền bảo hiểm dành cho phần nhà ở. Nếu căn nhà bị phá hủy hoàn toàn, số tiền này có đủ để xây lại theo chi phí hiện tại hay không là điều bạn nên biết.

Bạn cũng nên kiểm tra deductible và những trường hợp nào không được bảo hiểm.

Nếu nhận được thông báo không được gia hạn, đừng chờ đến sát ngày hết hạn mới tìm công ty khác. Đối với những căn nhà nằm trong khu vực có nguy cơ cháy rừng, việc tìm một policy mới có thể mất nhiều thời gian hơn bạn nghĩ.

Nếu đang chuẩn bị mua nhà, bạn cũng nên tìm hiểu bảo hiểm càng sớm càng tốt. Giá nhà và tiền mortgage chỉ là một phần trong chi phí cho việc sở hữu một căn nhà. Phí bảo hiểm có thể ảnh hưởng đáng kể đến ngân sách hàng tháng của bạn.

Và nếu trong trường hợp phải tìm đến FAIR Plan, hãy tìm hiểu kỹ policy này bảo hiểm những gì, những gì không được bảo hiểm và bạn có cần mua thêm một policy khác hay không.

Bởi với tình hình bảo hiểm hiện nay tại California, câu hỏi không chỉ nên là "mỗi năm tôi phải trả bao nhiêu tiền?"

Mà nên là "nếu căn nhà xảy ra chuyện, bảo hiểm của tôi sẽ trả những gì?"