Chuyển từ cơ chế “tự điều chỉnh” sang “phê duyệt trước”

Oklahoma vừa ban hành một đạo luật mới thay đổi đáng kể cách thức các công ty bảo hiểm được phép tăng phí. Thay vì cơ chế trước đây, nơi doanh nghiệp có thể áp dụng mức tăng rồi mới thông báo hoặc giải trình sau, hệ thống mới yêu cầu mọi đề xuất tăng phí phải được cơ quan quản lý xem xét trước khi có hiệu lực.

Thay đổi này đưa Oklahoma tiến gần hơn tới mô hình “prior approval”, trong đó vai trò của cơ quan quản lý được mở rộng từ giám sát hậu kiểm sang kiểm soát ngay từ giai đoạn định giá.

‍

Quy trình tăng phí sẽ chặt chẽ và có thời gian chờ bắt buộc

Theo luật mới, các công ty bảo hiểm khi muốn điều chỉnh phí sẽ phải nộp hồ sơ chi tiết lên cơ quan quản lý, bao gồm dữ liệu định phí, cơ sở tính toán và lý do điều chỉnh.

Đối với thị trường cạnh tranh, hồ sơ này sẽ phải trải qua giai đoạn xem xét tối thiểu 30 ngày trước khi được phê duyệt hoặc tự động có hiệu lực, tùy theo quy định cụ thể của từng trường hợp. Trong thời gian này, cơ quan quản lý có quyền yêu cầu bổ sung thông tin hoặc làm rõ các giả định định phí.

Cách tiếp cận này giúp tăng mức độ kiểm soát đối với biến động giá, đặc biệt trong bối cảnh phí bảo hiểm tại nhiều bang của Mỹ đang có xu hướng tăng nhanh.

‍

Mục tiêu chính: tăng minh bạch và hạn chế biến động giá

Các nhà lập pháp Oklahoma cho rằng cơ chế mới nhằm tăng tính minh bạch trong việc hình thành giá bảo hiểm và đảm bảo mức phí phản ánh hợp lý hơn rủi ro thực tế.

Cơ quan quản lý sẽ có quyền đánh giá chi tiết hơn các yếu tố cấu thành mức tăng phí, bao gồm dữ liệu tổn thất, chi phí tái bảo hiểm và giả định về rủi ro. Trong trường hợp mức tăng bị xem là không hợp lý hoặc thiếu cơ sở, cơ quan này có thể yêu cầu điều chỉnh hoặc từ chối phê duyệt.

Ngoài ra, thông tin liên quan đến các đề xuất tăng phí cũng sẽ được công khai rộng rãi hơn, giúp tăng mức độ giám sát từ phía thị trường và người tiêu dùng.

‍

Tác động đến cách vận hành của các công ty bảo hiểm

Việc chuyển sang cơ chế phê duyệt trước sẽ tạo ra sự thay đổi rõ rệt trong chiến lược định giá của các công ty bảo hiểm tại Oklahoma. Thay vì có thể phản ứng nhanh với biến động chi phí, các doanh nghiệp sẽ phải dự đoán và chuẩn bị hồ sơ kỹ lưỡng hơn trước mỗi lần điều chỉnh giá.

Điều này có thể làm chậm tốc độ tăng phí trong ngắn hạn, nhưng đồng thời cũng làm tăng yêu cầu về dữ liệu, phân tích và khả năng giải trình trong hoạt động định phí.

Về dài hạn, các công ty bảo hiểm có thể phải chuyển sang mô hình quản trị rủi ro và định giá mang tính dự báo nhiều hơn, nhằm giảm phụ thuộc vào các điều chỉnh đột ngột.

‍

Bối cảnh rộng hơn của thị trường bảo hiểm tại Mỹ

Động thái của Oklahoma diễn ra trong bối cảnh nhiều bang tại Mỹ đang đối mặt với áp lực tăng phí bảo hiểm, xuất phát từ chi phí thiên tai, chi phí sửa chữa và tái bảo hiểm gia tăng.

Trong môi trường này, các bang đang phải cân bằng giữa hai mục tiêu: duy trì sự ổn định của thị trường bảo hiểm và kiểm soát mức độ tăng giá để bảo vệ khả năng tiếp cận của người tiêu dùng.

Oklahoma lựa chọn hướng tiếp cận tăng cường kiểm soát, phản ánh xu hướng siết chặt quản lý tại một số thị trường nội địa của Mỹ.

‍

Ý nghĩa đối với cấu trúc quản lý thị trường

Luật mới không chỉ là thay đổi về thủ tục hành chính mà còn điều chỉnh lại vai trò giữa cơ quan quản lý và doanh nghiệp bảo hiểm. Cơ quan quản lý sẽ có vai trò chủ động hơn trong việc kiểm soát mức độ và tốc độ tăng phí, trong khi các công ty bảo hiểm phải nâng cao mức độ minh bạch và tính chính xác trong dữ liệu định phí.

Nếu được triển khai hiệu quả, mô hình này có thể trở thành một tham chiếu cho các bang khác trong bối cảnh áp lực giá bảo hiểm tiếp tục gia tăng trên toàn nước Mỹ.

‍