Không ít người Việt sang Mỹ với một thói quen tài chính rất đáng quý: chi tiêu trong khả năng của mình, hạn chế vay mượn và cố gắng tiết kiệm càng nhiều càng tốt.

Những thói quen này giúp nhiều gia đình có nền tảng tài chính ổn định. Tuy nhiên, khi bắt đầu tiếp cận hệ thống tín dụng ở Mỹ, không ít người lại bất ngờ vì điểm tín dụng của mình vẫn thấp hoặc thậm chí chưa có credit score.

Lý do là hệ thống tín dụng tại Mỹ không đánh giá bạn dựa trên việc có bao nhiêu tiền trong tài khoản hay có nợ hay không. Điều họ cần là một lịch sử cho thấy bạn đã sử dụng tín dụng như thế nào và có thanh toán đúng hạn hay không.

Chính vì khác biệt này, nhiều người vô tình mắc phải những sai lầm khá phổ biến khi bắt đầu xây dựng credit. Dưới đây là những trường hợp thường gặp nhất.

‍

Né thẻ tín dụng vì sợ nợ

Đây có lẽ là sai lầm phổ biến nhất của những người mới sang Mỹ. Nhiều người được dạy rằng tốt nhất là không vay nợ, có bao nhiêu chi tiêu bấy nhiêu. Đó là một quan điểm rất tích cực và giúp nhiều gia đình duy trì nền tảng tài chính vững chắc.

Tuy nhiên, tại Mỹ, việc không sử dụng tín dụng không đồng nghĩa với việc bạn được đánh giá là người có tài chính tốt. Đối với hệ thống chấm điểm tín dụng, điều đó đơn giản chỉ có nghĩa là bạn chưa có lịch sử tín dụng.

Một người có thể sử dụng tiền mặt cả đời, không nợ ai một đồng, nhưng khi cần vay mua nhà hoặc vay mua xe, ngân hàng lại không có đủ dữ liệu để đánh giá mức độ tín nhiệm của người đó.

Nếu lo ngại việc dùng thẻ tín dụng sẽ khiến mình mang nợ, hãy xem thẻ như một phương thức thanh toán thay cho tiền mặt. Bạn có thể dùng thẻ cho những khoản chi tiêu hằng ngày như tiền xăng, tiền điện thoại hoặc đi chợ, sau đó thanh toán toàn bộ số dư đúng hạn. Như vậy, bạn vẫn giữ được thói quen chi tiêu có kế hoạch mà vẫn từng bước xây dựng lịch sử tín dụng.

‍

Tin rằng phải để lại dư nợ thì điểm tín dụng mới tăng

Đây cũng là một trong những hiểu lầm phổ biến nhất. Nhiều người cố tình để lại một khoản dư nợ nhỏ trên thẻ tín dụng và chấp nhận trả lãi vì cho rằng điều đó sẽ giúp điểm tín dụng tăng nhanh hơn.

Thực tế hoàn toàn ngược lại.

Điểm tín dụng được xây dựng dựa trên lịch sử thanh toán đúng hạn, chứ không phải dựa trên số tiền lãi bạn trả cho ngân hàng. Việc duy trì số dư và trả lãi không mang lại lợi ích nào cho điểm tín dụng, mà chỉ làm tăng chi phí tài chính không cần thiết.

Thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng vừa giúp xây dựng lịch sử tín dụng tốt, vừa tránh được việc phải trả lãi.

‍

Đứng tên hoặc bảo lãnh khoản vay cho người thân

Đây là sai lầm gây ra nhiều hậu quả nhất bởi nó xuất phát từ tình cảm gia đình và mong muốn giúp đỡ người thân.

Nhiều người đồng ý đứng tên mua xe, ký bảo lãnh hoặc đồng vay cho người thân mà không lường hết những trách nhiệm pháp lý đi kèm.

Trên thực tế, khi bạn co-sign một khoản vay, khoản nợ đó cũng được xem là trách nhiệm của bạn. Nếu người vay chính thanh toán trễ hoặc ngừng thanh toán, lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp. Trong trường hợp xấu nhất, bạn có thể phải chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ khoản nợ.

Trước khi ký bất kỳ giấy tờ nào, hãy tự hỏi liệu bạn có đủ khả năng tài chính để gánh khoản nợ đó nếu người kia không còn tiếp tục thanh toán hay không. Câu trả lời cho câu hỏi này thường sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn hơn.

‍

Sử dụng gần hết hạn mức tín dụng rồi mới thanh toán

Nhiều người cho rằng miễn là thanh toán đầy đủ trước ngày đến hạn thì việc sử dụng gần hết hạn mức thẻ tín dụng sẽ không ảnh hưởng đến điểm số.

Tuy nhiên, hệ thống chấm điểm tín dụng lại quan tâm đến số dư tại thời điểm ngân hàng báo cáo thông tin lên các hãng tín dụng, thường là vào ngày chốt sao kê.

Nếu một thẻ có hạn mức 5,000 USD nhưng thường xuyên có số dư lên đến 4,500 USD vào thời điểm chốt sao kê, tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ ở mức rất cao và có thể kéo điểm tín dụng xuống, dù bạn chưa từng thanh toán trễ.

Vì vậy, nên duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%, và lý tưởng nhất là dưới 10%. Có một cách đơn giản giúp giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức an toàn là thanh toán bớt dư nợ trước ngày chốt sao kê thay vì chờ đến ngày đến hạn.

‍

Không kiểm tra báo cáo tín dụng định kỳ

Nhiều người ngại kiểm tra điểm tín dụng của mình vì lo rằng việc xem điểm sẽ khiến điểm số giảm xuống. Đây là một quan niệm không chính xác.

Việc tự kiểm tra điểm tín dụng chỉ tạo ra một soft inquiry và hoàn toàn không ảnh hưởng đến điểm số. Ngược lại, việc không theo dõi báo cáo tín dụng mới là điều tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Sai sót trong báo cáo, tài khoản không thuộc về bạn hoặc thậm chí các dấu hiệu gian lận có thể tồn tại trong nhiều năm mà chủ sở hữu hoàn toàn không hay biết.

Người tiêu dùng tại Mỹ có thể xem báo cáo tín dụng miễn phí từ cả ba hãng tín dụng lớn thông qua AnnualCreditReport.com. Việc dành vài phút để kiểm tra định kỳ có thể giúp phát hiện sớm các vấn đề và tránh những ảnh hưởng không đáng có đến hồ sơ tín dụng.

‍

Điểm chung của những sai lầm này

Nếu nhìn kỹ, phần lớn những sai lầm kể trên đều xuất phát từ việc áp dụng những thói quen tài chính quen thuộc vào một hệ thống vận hành theo những quy tắc khác.

Tiết kiệm, tránh nợ, sống trong khả năng tài chính của mình và luôn sẵn sàng giúp đỡ người thân đều là những giá trị tốt đẹp. Tuy nhiên, xây dựng credit tại Mỹ không yêu cầu bạn từ bỏ những giá trị đó. Điều cần thiết là hiểu cách hệ thống tín dụng vận hành và điều chỉnh phương pháp quản lý tài chính cho phù hợp.

Quan trọng hơn cả, không có sai lầm nào trong số này là vĩnh viễn. Với thời gian và những quyết định đúng đắn, bất kỳ ai cũng có thể xây dựng lại và cải thiện hồ sơ tín dụng của mình.

‍