Nhiều người nghĩ rằng chỉ cần luôn thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn thì điểm tín dụng sẽ ngày càng tăng. Nhưng thực tế, không ít người vẫn gặp tình huống khá khó hiểu: tháng nào cũng trả đủ tiền, không hề trễ hạn, vậy mà credit score vẫn giảm vài điểm.

Nguyên nhân đôi khi không nằm ở việc bạn có trả nợ đúng hạn hay không, mà nằm ở một chỉ số gọi là credit utilization, hay tỷ lệ sử dụng tín dụng.

Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong mô hình chấm điểm FICO, chỉ đứng sau lịch sử thanh toán. Hiểu được cách credit utilization hoạt động là một trong những cách nhanh nhất giúp bạn cải thiện điểm tín dụng.

‍

Credit utilization là gì?

Credit utilization là tỷ lệ giữa dư nợ trên thẻ tín dụng và tổng hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp cho bạn.

Ví dụ, nếu thẻ tín dụng có hạn mức 1.000 USD và tại thời điểm sao kê bạn đang có dư nợ 300 USD, thì tỷ lệ sử dụng tín dụng là 30%. Nếu dư nợ tăng lên 900 USD, tỷ lệ này sẽ là 90%.

Hiểu đơn giản, chỉ số này cho biết bạn đang sử dụng bao nhiêu phần trăm hạn mức tín dụng mà ngân hàng đã cấp.

Credit Utilization không chỉ được tính trên từng thẻ tín dụng riêng lẻ và trên tổng tất cả các tài khoản tín dụng của bạn. Vì vậy, chỉ cần một thẻ sử dụng gần hết hạn mức cũng có thể khiến điểm tín dụng bị ảnh hưởng, ngay cả khi các thẻ còn lại vẫn còn rất nhiều hạn mức chưa dùng.

‍

Vì sao credit utilization lại quan trọng?

Lịch sử thanh toán cho biết bạn đã quản lý nợ như thế nào trong quá khứ. Trong khi đó, credit utilization phản ánh tình trạng tài chính của bạn ở thời điểm hiện tại.

Một người thường xuyên sử dụng gần hết hạn mức tín dụng có thể được xem là đang phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền vay, ngay cả khi họ chưa từng thanh toán trễ.

Đối với các tổ chức cho vay, đây là một dấu hiệu cảnh báo rủi ro. Người sử dụng quá nhiều tín dụng hôm nay có nhiều khả năng gặp khó khăn về tài chính trong tương lai hơn so với người duy trì số dư ở mức thấp.

Chính vì khả năng dự báo này, nhóm yếu tố "Amounts Owed" chiếm khoảng 30% điểm FICO, và credit utilization là thành phần quan trọng nhất trong nhóm đó.

‍

Vì sao vẫn trả đầy đủ mà điểm tín dụng có thể giảm?

Đây là điều khiến nhiều rất người bất ngờ vì không biết quy trình sao kê điểm tín dụng.

Bạn có thể không bao giờ trả chậm và luôn thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng, nhưng credit utilization vẫn có thể ở mức cao.

Nguyên nhân là vì các ngân hàng thường báo cáo số dư thẻ tín dụng cho ba hãng tín dụng vào ngày chốt sao kê, chứ không phải sau khi bạn thanh toán.

Ví dụ:

• Hạn mức thẻ: 1,000 USD
• Ngày chốt sao kê: ngày 20
• Số dư nợ vào ngày 20: 900 USD
• Ngày thanh toán: ngày 25

Mặc dù bạn đã trả hết vào ngày 25, hệ thống tín dụng vẫn ghi nhận rằng tại thời điểm báo cáo, bạn đang sử dụng 90% hạn mức.

Nói cách khác, điểm tín dụng không chỉ quan tâm bạn nợ bao nhiêu, mà còn quan tâm bạn đang nợ bao nhiêu vào thời điểm ngân hàng gửi dữ liệu.

‍

Bao nhiêu là mức sử dụng tín dụng lý tưởng?

Một nguyên tắc phổ biến mà nhiều tổ chức tài chính uy tín đề cử là giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%.

Tuy nhiên, những người có điểm tín dụng rất cao thường duy trì tỷ lệ này ở mức thấp hơn đáng kể.

‍

‍

Nếu nhìn vào bảng đánh giá tỷ lệ sử dụng tín dụng, nhiều người sẽ cho rằng không sử dụng thẻ tín dụng là cách tốt nhất để xây dựng điểm tín dụng. Tuy nhiên, điều này hoàn toàn không đúng. Trên thực tế, việc sử dụng thẻ một cách hợp lý và thanh toán đúng hạn mới là yếu tố giúp xây dựng điểm tín dụng hiệu quả.

‍

Làm thế nào để giảm credit utilization?

Thanh toán trước ngày chốt sao kê

Đây là cách hiệu quả nhất để cải thiện điểm tín dụng trong thời gian ngắn.

Thay vì chờ đến ngày đến hạn thanh toán, bạn có thể trả bớt số dư trước ngày chốt sao kê để số dư được báo cáo thấp hơn.

Xin tăng hạn mức tín dụng

Nếu hạn mức tăng từ 1,000 USD lên 2,000 USD trong khi mức chi tiêu không thay đổi, tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ giảm một nửa.

Lưu ý, cách làm này chỉ phát huy hiệu quả nếu bạn không tăng mức chi tiêu tương ứng.

Giữ các thẻ tín dụng cũ tiếp tục hoạt động

Mỗi thẻ tín dụng đang mở đều đóng góp vào tổng hạn mức tín dụng của bạn.

Việc đóng một thẻ lâu năm có thể khiến tổng hạn mức giảm xuống, từ đó làm tỷ lệ sử dụng tín dụng tăng lên và ảnh hưởng đến điểm số.

‍

Một trong số ít yếu tố có thể cải thiện nhanh

Khác với lịch sử thanh toán, vốn có thể ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng trong nhiều năm, credit utilization là một yếu tố thay đổi liên tục theo từng chu kỳ báo cáo.

Nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng tăng cao trong tháng này, bạn hoàn toàn có thể kéo nó xuống trong tháng tiếp theo và điểm tín dụng thường sẽ phục hồi tương đối nhanh.

Đó cũng là lý do credit utilization được xem là một trong số ít yếu tố mà bạn có thể chủ động kiểm soát và nhìn thấy kết quả trong thời gian ngắn.

Nếu bạn chỉ có thể thực hiện một việc trong tháng này, hãy xem lại ngày chốt sao kê của thẻ tín dụng và đảm bảo rằng số dư được báo cáo ở mức thấp. Đây là một thay đổi nhỏ, nhưng có thể mang lại ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.

‍