Chi phí vay mua xe mới tại Mỹ tiếp tục duy trì ở mức cao trong năm 2026, khi người mua không chỉ phải vay với lãi suất cao hơn mà thời gian vay cũng phải kéo dài hơn để giữ monthly payment trong khả năng chi trả.

Theo báo cáo mới nhất của Experian Automotive, khoản vay cho một chiếc xe mới trung bình là $43,610 trong quý hai năm 2026. Monthly payment trung bình là $765, tăng $16 so với cùng kỳ năm trước.

Con số này thấp hơn mức kỷ lục $770 được ghi nhận trong quý đầu năm. Tuy nhiên, mức giảm này không phản ánh áp lực tài chính đã hạ nhiệt, vì lãi suất trung bình của khoản vay mua xe mới chỉ giảm nhẹ từ 6.79% xuống 6.35%, trong khi số tiền người mua phải vay lại tăng thêm $1,715.

Thị trường xe cũ cũng không còn giá rẻ như trước. Trong quý hai, số tiền vay mua xe cũ trung bình tăng lên $27,852, kéo monthly payment lên $542. Dù giá xe cũ thấp hơn xe mới, nhưng người mua xe cũ thường phải chịu lãi suất cao hơn. Experian ghi nhận lãi suất trung bình của khoản vay xe cũ trong quý đầu năm là 11.43%, gần gấp đôi mức 6.39% áp dụng cho xe mới.

‍

Kéo dài khoản vay để giảm monthly payment

Khi giá xe và chi phí vay cùng tăng, nhiều người mua tìm cách giảm monthly payment bằng cách kéo dài thời gian trả nợ.

Trong quý đầu năm 2026, khoản vay mua xe mới có thời hạn trung bình 69.48 tháng, tương đương gần sáu năm. Khoảng 35.55% khoản vay mua xe mới kéo dài hơn 72 tháng, tăng từ 30.83% một năm trước đó.

Dữ liệu quý hai của Experian cho thấy cứ ba khoản vay mua xe thì có một khoản kéo dài quá 72 tháng. Những khoản vay 84 tháng, tương đương bảy năm, cũng xuất hiện nhiều hơn khi người mua cố đưa monthly payment về mức phù hợp với ngân sách.

Cách này có thể giúp giảm số tiền phải trả mỗi tháng, nhưng làm tăng tổng tiền lãi và kéo dài thời gian người mua còn nợ trên chiếc xe. Với khoản vay khoảng $43,925, lãi suất 6.39% và thời hạn gần 70 tháng, tổng tiền lãi có thể tiến gần $9,000 đến $10,000.

Rủi ro trở nên rõ hơn nếu người mua đổi xe trước khi trả hết loan. Xe thường mất giá nhanh hơn tốc độ giảm của khoản nợ trong những năm đầu. Khi số tiền còn nợ cao hơn giá trị trade-in, phần chênh lệch này trở thành negative equity (giá trị tài sản giảm).

Một số người tiếp tục đưa negative equity vào khoản vay của chiếc xe tiếp theo. Khi đó, loan mới không chỉ bao gồm giá của chiếc xe vừa mua mà còn mang theo một phần nợ của chiếc xe cũ.

‍

Monthly payment chỉ là một trong nhiều chi phí

Số tiền hàng tháng $765 chỉ là tiền trả loan. Người sở hữu xe còn phải chi cho insurance, nhiên liệu, bảo trì, registration và các khoản sửa chữa phát sinh.

Dữ liệu do Experian công bố vào tháng 8 năm 2026 cho thấy full coverage car insurance tại Mỹ có mức trung bình khoảng $2,926 một năm, tương đương $244 mỗi tháng.

Nếu cộng mức insurance trung bình vào monthly payment của một chiếc xe mới, người mua đã phải chi hơn $1,000 mỗi tháng, chưa bao gồm tiền xăng, bảo trì và các chi phí phát sinh khác.

• Sử dung công cụ Auto loan mô phỏng chi phí phải trả mua xe

‍

Thời điểm thích hợp để mua xe

Theo Edmunds, từ tháng 10 đến tháng 12 thường là giai đoạn người mua có nhiều cơ hội tìm được mức giảm giá tốt hơn. Đây là lúc dealership muốn giải phóng những xe còn lại trong inventory, đồng thời chuẩn bị chỗ cho model year mới.

Trong đó, tháng 12 thường được xem là thời điểm thuận lợi nhất để mua xe, vì các dealership vừa muốn giải phóng inventory cũ, vừa cần hoàn thành chỉ tiêu doanh số cuối năm.

Ngoài ra, cuối tháng hoặc cuối quý cũng là những thời điểm đáng cân nhắc vì nhiều dealership phải hoàn thành chỉ tiêu và báo cáo doanh số. Tháng 8 và tháng 9 cũng có thể mang lại cơ hội tốt khi các model mới bắt đầu được nhập về. Khi đó, những model cũ có thể được áp dụng rebate hoặc các chương trình ưu đãi để giải phóng inventory.

Tuy nhiên, điều cần lưu ý là dù giá xe có giảm, nhưng nếu lãi suất vay vẫn cao thì chưa chắc đó đã là thời điểm lý tưởng để mua.