Nhiều người thường nhầm lẫn giữa bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng annuity, cho rằng chúng giống nhau. Tuy nhiên, thực tế hai sản phẩm này hoàn toàn khác nhau, từ mục đích sử dụng đến cách thức hoạt động. Hiểu rõ sự khác biệt này sẽ giúp bạn lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình.

‍

Những khác biệt cơ bản

Cách đơn giản nhất để phân biệt là dựa vào đối tượng mà sản phẩm hướng tới. Bảo hiểm nhân thọ là dành cho những người thân yêu của bạn khi bạn không còn nữa, trong khi sản phẩm annuity lại được thiết kế cho chính bạn khi về già.

Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ thanh toán phí bảo hiểm (premium) hàng tháng hoặc hàng năm. Trong trường hợp bạn qua đời, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền cho người thụ hưởng (beneficiary) – thường là vợ/chồng, con cái hoặc người thân. Khoản tiền này sẽ hỗ trợ họ trong việc chi trả chi phí tang lễ, trả nợ, học phí cho con cái, hoặc đơn giản là giúp họ có nguồn tài chính để sống khi mất đi nguồn thu nhập chính của gia đình.

Annuity thì hoạt động theo cách ngược lại. Bạn sẽ đầu tư một khoản tiền vào quỹ annuity, và sau đó nhận lại tiền theo từng kỳ khi nghỉ hưu. Đây là phương pháp giúp đảm bảo bạn có nguồn thu nhập ổn định ngay cả khi không còn làm việc.

Nói một cách khác, bảo hiểm nhân thọ bảo vệ gia đình bạn trong trường hợp bạn mất sớm, trong khi annuity bảo vệ cuộc sống của chính bạn nếu bạn sống lâu hơn dự đoán.

‍

Các loại life insurance

Life insurance chủ yếu có hai dạng: term life và whole life.

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là một loại hình bảo hiểm được áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 10, 20 hoặc 30 năm. Nếu bạn qua đời trong thời hạn gói bảo hiểm còn hiệu lực, gia đình bạn sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu đến hạn mà bạn vẫn còn sống, hợp đồng sẽ chấm dứt và gia đình bạn sẽ không nhận được khoản tiền bảo hiểm. Loại bảo hiểm này có phí thấp hơn vì chỉ có hiệu lực trong một thời gian giới hạn.

Whole life insurance là loại hình bảo hiểm nhân thọ cho xuyên suốt cuộc đời của bạn. Mặc dù chi phí thường cao hơn, nhưng loại hình này còn có khả năng tích lũy giá trị tiền mặt (cash value) theo thời gian. Số tiền này có thể được rút ra hoặc vay mượn khi cần thiết.

Một số hợp đồng term life cho phép chuyển đổi sang whole life trong giờ gian nhất định.

‍

Các loại annuity

Annuity có ba dạng chính: deferred annuity, immediate annuity và longevity annuity.

Deferred annuity là loại hình mà bạn đóng tiền ngay hôm nay nhưng sẽ nhận lại sau ít nhất một năm, thường là lâu hơn nhiều. Trong khoảng thời gian này, số tiền của bạn sẽ tích lũy lãi suất với ưu đãi hoãn thuế. Khi đến tuổi hưu trí, bạn sẽ bắt đầu nhận tiền định kỳ. Hình thức này rất phù hợp nếu bạn còn trẻ và muốn chuẩn bị cho giai đoạn nghỉ hưu.

Immediate annuity thì lại khác. Bạn sẽ đóng một khoản tiền lớn một lần (lump sum) và bắt đầu nhận tiền hàng tháng ngay sau đó hoặc trong vòng một năm. Loại hình này thường được người về hưu lựa chọn để đảm bảo có một nguồn thu nhập ổn định ngay lập tức.

Longevity annuity là một loại bảo hiểm đặc biệt, thường không chi trả cho đến khi bạn đạt 80 tuổi hoặc lớn hơn. Hãy xem nó như một kế hoạch dự phòng cho tuổi già, khi các nguồn thu nhập khác đã bắt đầu cạn kiệt.

‍

‍

Vậy nên chọn cái nào?

Câu trả lời sẽ phụ thuộc vào mục đích của bạn.

Nếu bạn có người thân phụ thuộc vào thu nhập của mình - như vợ/chồng, con nhỏ hoặc bố mẹ già - thì bảo hiểm nhân thọ là điều cần ưu tiên. Nó đảm bảo rằng trong trường hợp có sự cố xảy ra với bạn, họ vẫn có đủ tiền để trang trải cuộc sống, thanh toán nợ nần và chuẩn bị cho tương lai. Khoản tiền này sẽ được chi trả miễn thuế cho người thụ hưởng.

Nhưng nếu bạn lo lắng về việc đảm bảo đủ tài chính cho cuộc sống khi về già, đặc biệt là nếu bạn sống lâu hơn dự kiến, thì annuity sẽ là sự lựa chọn tốt hơn. Nó mang đến một nguồn thu nhập ổn định trong suốt thời gian hưu trí, đảm bảo rằng bạn sẽ không hết tiền ngay cả khi sống đến 90 hay 100 tuổi.

Thực tế, nhiều người quyết định chọn cả hai phương án. Khi còn trẻ và có con nhỏ, họ thường mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình. Đồng thời, họ cũng bắt đầu đóng góp vào quỹ hưu trí để chuẩn bị cho tương lai. Khi tuổi tác tăng lên và con cái đã trưởng thành, họ có thể giảm hoặc ngừng bảo hiểm nhân thọ, chuyển trọng tâm sang quỹ hưu trí để đảm bảo nguồn thu nhập ổn định.

‍

Mua ở đâu?

Nhiều công ty bảo hiểm lớn như AIG, New York Life, Bankers Life và nhiều công ty khác cung cấp cả bảo hiểm nhân thọ và annuity. Bạn cũng có thể tìm hiểu thông tin trực tiếp hoặc thông qua đại lý bảo hiểm.

Khi thực hiện so sánh, đừng chỉ chú ý đến giá cả. Hãy kiểm tra xếp hạng tài chính của công ty thông qua các tổ chức đánh giá như AM Best, và xem xét đánh giá dịch vụ khách hàng. Việc công ty có khả năng chi trả sau 20-30 năm cũng quan trọng không kém so với mức phí bạn phải trả hôm nay.

‍

Kết luận

Bảo hiểm nhân thọ và annuity phục vụ cho hai nhu cầu khác nhau. Một loại bảo vệ những người thân yêu của bạn khi bạn ra đi sớm, trong khi loại còn lại đảm bảo cuộc sống của bạn khi bạn sống lâu. Hiểu rõ sự khác biệt này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp với hoàn cảnh của mình. Nếu bạn còn băn khoăn, hãy tham khảo ý kiến của một chuyên gia tư vấn tài chính để nhận được hướng dẫn chi tiết hơn.

‍