Article
Một báo cáo mới của trung tâm Nghiên Cứu Hưu Trí thuộc Đại học Boston (Center for Retirement Research at Boston College) cho thấy: dù chương trình Medicare ngày càng mở rộng và chính sách mới đang cố gắng giảm giá thuốc, chi phí y tế tự chi trả (out-of-pocket) vẫn chiếm phần lớn trong ngân sách của người nghỉ hưu tại Mỹ.
Theo nghiên cứu Health and Retirement Study trong giai đoạn 2018–2022, người nghỉ hưu với mức lương hưu trung bình không thể sử dụng toàn bộ quỹ hưu trí cho sinh hoạt như nhiều người vẫn tưởng. Một phần lớn trong khoản tiền này phải được dành để chi trả cho các chi phí y tế bắt buộc.
Cụ thể, sau khi thanh toán phí bảo hiểm Medicare, bảo hiểm bổ sung, các khoản đồng chi trả (copay, deductible) và những dịch vụ không được Medicare chi trả, phần thu nhập còn lại để chi tiêu bị giảm đi rõ rệt. Cụ thể, người nghỉ hưu trung vị chỉ còn khoảng 71% tiền Social Security thực sự khả dụng cho các nhu cầu sinh hoạt ngoài y tế.
Nếu tính cả các nguồn thu nhập khác như lương hưu, tiết kiệm hoặc đầu tư, họ cũng chỉ còn khoảng 88% tổng thu nhập có thể sử dụng cho mục đích chi tiêu hàng ngày.
Điều đáng chú ý là các con số này gần như không thay đổi trong suốt bốn năm qua, mặc dù nước Mỹ đã trải qua đại dịch COVID-19, tình trạng lạm phát gia tăng và nhiều điều chỉnh trong chính sách Medicare từ chính phủ.
Ngay cả khi đã có Medicare, người nghỉ hưu vẫn phải chịu các khoản chi phí đáng kể.
Để giảm bớt gánh nặng chi phí, nhiều người đã lựa chọn mua thêm bảo hiểm bổ sung. Trong số đó, Medicare Advantage (chương trình Medicare do tư nhân quản lý) đã trở thành lựa chọn phổ biến nhất, với 48% người tham gia vào năm 2022, tăng từ 37% vào năm 2018 (theo KFF). Nhiều gói Medicare Advantage không yêu cầu phí bổ sung ngoài Part B, nhưng thường hạn chế mạng lưới bác sĩ và bệnh viện.
Dù vậy, chi phí bảo hiểm vẫn là khoản chi lớn nhất. Trong năm 2022, người nghỉ hưu trung vị đã chi 5.444 USD cho y tế, trong khi nhóm 5% chi tiêu cao nhất phải trả hơn gấp đôi số tiền này.
Chi phí y tế không tác động đến tất cả những người nghỉ hưu theo cùng một cách. Mức độ “hao hụt” thu nhập phụ thuộc nhiều vào hoàn cảnh tài chính và tình trạng sức khỏe của từng cá nhân.
Trong nhóm có thu nhập thấp nhất, tác động gặp phải là cực kỳ nghiêm trọng. Khoảng 5% người nghỉ hưu trong nhóm này gần như không còn lại khoản nào từ tiền An Sinh Xã Hội sau khi đã thanh toán các chi phí y tế. Điều này có nghĩa là toàn bộ khoản trợ cấp hàng tháng của họ đều được sử dụng để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe.
10% tiếp theo cũng không khá hơn nhiều khi phải dành tới khoảng 75% tiền trợ cấp cho y tế. Phần còn lại để chi tiêu cho sinh hoạt hàng ngày là rất hạn chế.
Về mặt tuổi tác, sự khác biệt không quá lớn. Tuy nhiên, tình trạng sức khỏe lại tạo ra một khoảng cách rõ ràng. Những người không mắc bệnh mãn tính có thể giữ lại khoảng 91% thu nhập của họ sau khi trừ đi chi phí y tế.
Sự chênh lệch giữa các nhóm thu nhập là rất rõ ràng. Nhóm có thu nhập cao nhất vẫn giữ lại khoảng 94% thu nhập sau khi trừ chi phí y tế. Ngược lại, nhóm thu nhập thấp nhất chỉ còn khoảng 82%, mặc dù đã nhận được hỗ trợ từ Medicaid. Nếu loại trừ những người có Medicaid, tỷ lệ thực sự giữ lại được chỉ còn khoảng 76%.
Phân tích này được thực hiện trước khi Đạo Luật Giảm Lạm Phát (Inflation Reduction Act) bắt đầu có hiệu lực, bao gồm những điểm chính sau:
Tuy nhiên, các nhà nghiên cứu đã cảnh báo rằng chi phí y tế đang làm cho tài chính của người nghỉ hưu trở nên dễ tổn thương hơn so với mức trợ cấp An Sinh Xã Hội hiện tại. Mối lo ngại này càng gia tăng khi mà chính sách y tế trong tương lai còn nhiều biến động, cùng với dự đoán rằng quỹ An Sinh Xã Hội sẽ cạn kiệt vào giữa thập niên 2030.
Ngay cả khi có Medicare, người nghỉ hưu tại Mỹ vẫn phải đối mặt với gánh nặng chi phí y tế đáng kể. Việc mở rộng bảo hiểm và cải cách giá thuốc có thể giúp giảm bớt áp lực một phần nào đó, nhưng trong bối cảnh lạm phát và ngân sách An Sinh Xã Hội đang bị đe dọa, vấn đề “chi phí y tế sau nghỉ hưu” vẫn là một thách thức lớn cho hàng triệu người cao tuổi.
