Guide
Phần lớn những lời khuyên về credit score đều dành cho người đã có sẵn một ít lịch sử tín dụng hoặc có người thân đứng tên chung để hỗ trợ. Tuy nhiên, với nhiều người Việt mới định cư tại Mỹ, điểm xuất phát gần như là con số 0.
Tuy nhiên, để cải thiện điểm credit score, bạn không cần phải chờ nhiều năm. Thực tế, nếu đi đúng hướng ngay từ đầu, chỉ sau vài tháng đến một năm, bạn đã có thể xây dựng được nền tín dụng đủ mạnh để phục vụ những mục tiêu lớn hơn như mua xe hay mua nhà.
Dưới đây là 7 cách phổ biến và thực tế nhất để bắt đầu.
Đây là bước khởi đầu phổ biến và dễ tiếp cận nhất đối với người chưa có lịch sử tín dụng.
Với loại thẻ này, bạn cần đặt cọc trước một khoản tiền, chẳng hạn 300 hoặc 500 USD. Số tiền ký quỹ đó sẽ trở thành hạn mức tín dụng của thẻ. Vì ngân hàng gần như không phải chịu rủi ro, khả năng được chấp thuận thường khá cao.
Sau khi nhận thẻ, hãy sử dụng cho những khoản chi tiêu nhỏ hàng tháng và thanh toán đầy đủ đúng hạn. Sau khoảng 6 đến 12 tháng, bạn sẽ bắt đầu hình thành lịch sử tín dụng và có thể được chuyển sang thẻ tín dụng thông thường.
Nếu người thân trong gia đình đã có lịch sử sử dụng thẻ tín dụng tốt, bạn có thể nhờ họ thêm mình vào tài khoản với vai trò authorized user.
Trong nhiều trường hợp, lịch sử thanh toán của chủ thẻ sẽ được ghi nhận vào hồ sơ tín dụng của bạn, giúp quá trình xây dựng credit score tốt diễn ra nhanh hơn.
Tuy nhiên, phương án này chỉ nên áp dụng khi chủ thẻ có thói quen quản lý tài chính tốt. Nếu họ thường xuyên trả chậm hoặc sử dụng gần hết hạn mức thẻ, điểm tín dụng của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng.
Nhiều ngân hàng và credit union thường có các chương trình credit-builder loan dành riêng cho người chưa có lịch sử tín dụng.
Với hình thức này, số tiền vay sẽ được giữ trong một tài khoản riêng. Bạn thực hiện thanh toán hàng tháng theo đúng lịch đã thỏa thuận, và chỉ nhận lại khoản tiền đó sau khi hoàn tất việc trả nợ.
Mục đích của chương trình không phải để vay tiền tiêu dùng, mà để tạo ra lịch sử thanh toán đều đặn, yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất đến điểm tín dụng.
Tiền thuê nhà, hóa đơn điện nước hay điện thoại vốn là những khoản chi tiêu đều đặn hàng tháng. Hiện nay, một số dịch vụ đã cho phép những khoản thanh toán này được ghi nhận vào hồ sơ tín dụng.
Chẳng hạn, các dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà hoặc công cụ như Experian Boost có thể giúp bổ sung thêm dữ liệu tích cực cho hồ sơ của bạn.
Đối với người mới sang Mỹ chưa từng vay tiền hay sử dụng thẻ tín dụng, đây là cách tận dụng những khoản chi tiêu vốn có để hỗ trợ quá trình xây dựng credit score.
Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong việc tính điểm tín dụng.
Khi hồ sơ tín dụng còn mới, chỉ một lần trả chậm cũng có thể gây ảnh hưởng đáng kể. Vì vậy, thay vì dựa vào trí nhớ, bạn nên thiết lập chế độ thanh toán tự động (autopay) ít nhất ở mức thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản vay và thẻ tín dụng.
Một lịch sử thanh toán đúng hạn liên tục sẽ mang lại lợi ích lớn hơn nhiều so với việc cố gắng sử dụng quá nhiều sản phẩm tài chính cùng lúc.
Điểm tín dụng không chỉ dựa vào việc bạn có trả nợ đúng hạn hay không, mà còn xem xét tỷ lệ giữa số dư đang sử dụng và hạn mức được cấp, hay còn gọi là credit utilization.
Ví dụ, nếu thẻ có hạn mức 500 USD nhưng bạn thường xuyên sử dụng tới 450 USD, điểm tín dụng có thể thấp hơn so với việc chỉ sử dụng khoảng 50 đến 100 USD, dù cuối cùng bạn vẫn thanh toán đầy đủ.
Một nguyên tắc được nhiều tổ chức tài chính khuyến nghị là giữ mức sử dụng dưới 30% hạn mức tín dụng.
Nhiều người mới sang Mỹ thường nghĩ rằng mở càng nhiều thẻ tín dụng thì điểm sẽ tăng càng nhanh. Thực tế, điều này có thể mang lại tác dụng ngược.
Mỗi lần đăng ký thẻ hoặc vay tiền, ngân hàng sẽ thực hiện một lần kiểm tra hồ sơ tín dụng (hard inquiry). Nếu có quá nhiều yêu cầu trong thời gian ngắn, hồ sơ của bạn có thể bị đánh giá là có mức độ rủi ro cao hơn.
Ngoài ra, thời gian tồn tại của tài khoản cũng là một yếu tố quan trọng. Một lịch sử tín dụng lâu dài và ổn định thường được đánh giá tích cực hơn việc liên tục mở tài khoản mới.
Hãy bắt đầu bằng hai bước đơn giản là mở một secured credit card và thiết lập autopay ngay khi nhận được thẻ.
Hai bước đơn giản này đã đủ để tạo nền móng cho hồ sơ tín dụng của bạn. Sau vài tháng, hãy kiểm tra lại credit report để theo dõi tiến trình và cân nhắc những bước tiếp theo.
Xây dựng credit score không phải là cuộc đua tốc độ. Đây là quá trình tích lũy sự tin cậy theo thời gian. Những thói quen tài chính tốt được duy trì đều đặn qua từng tháng mới là yếu tố giúp bạn xây dựng một nền tảng tín dụng vững chắc và lâu dài.
Kết nối, trao quyền và mang đến cơ hội, nhằm thúc đẩy sự phát triển nghề nghiệp, kinh doanh và văn hóa cho cộng đồng người Việt tại Mỹ
