Có một thời gian, nhiều người chỉ cần trả lời được hai câu hỏi là có thể quyết định nên thuê hay mua nhà: Đã có đủ tiền đặt cọc chưa? Và có dự định sống lâu dài ở khu vực này không?

Nhưng thị trường hiện nay đã khác.

Giá nhà vẫn ở mức cao, lãi suất vay mua nhà tăng so với vài năm trước, trong khi tiền thuê nhà ở nhiều nơi cũng không ngừng tăng. Điều đó khiến quyết định thuê hay mua không còn đơn giản như trước.

Không ít người nhìn khoản thanh toán khi mua nhà rồi thấy cao hơn tiền thuê nên quyết định tiếp tục thuê. Ngược lại, cũng có người cho rằng mua nhà lúc nào cũng tốt hơn vì vừa có chỗ ở, vừa tích lũy được tài sản.

Thực tế, không có lựa chọn nào đúng cho tất cả mọi người. Mỗi phương án đều có những ưu điểm và hạn chế riêng, tùy vào khả năng tài chính, kế hoạch trong vài năm tới và mục tiêu của mỗi gia đình.

‍

Những lợi ích của việc mua nhà

Xây dựng vốn chủ sở hữu theo thời gian

Một trong những lý do khiến nhiều người lựa chọn mua nhà là khả năng tích lũy vốn chủ sở hữu (equity).

Khoản equity này hình thành từ hai nguồn. Thứ nhất, mỗi tháng bạn trả một phần tiền gốc, nên số tiền còn nợ ngân hàng sẽ giảm dần. Thứ hai, nếu giá trị căn nhà tăng theo thời gian, phần chênh lệch đó cũng thuộc về bạn.

Ví dụ, nếu căn nhà hiện có giá 350.000 USD và bạn còn nợ ngân hàng 200.000 USD, thì 150.000 USD còn lại chính là phần vốn chủ sở hữu của bạn.

Dĩ nhiên, giá nhà không phải lúc nào cũng tăng. Tuy nhiên, nếu nhìn trong dài hạn, bất động sản vẫn là một trong những loại tài sản có xu hướng tăng giá theo thời gian.

Mỗi khoản thanh toán đều giúp bạn tăng tỷ lệ sở hữu căn nhà

Khi trả tiền vay mua nhà hàng tháng, một phần sẽ được dùng để trả lãi và một phần dùng để trả vào khoản vay gốc.

Trong những năm đầu, tiền lãi thường chiếm tỷ trọng lớn hơn. Càng về sau, phần trả vào gốc sẽ tăng dần, đồng nghĩa với việc tỷ lệ sở hữu của bạn đối với căn nhà cũng ngày càng lớn.

Đó là điểm khác biệt khá rõ giữa mua và thuê nhà. Tiền thuê giúp bạn có chỗ ở trong tháng đó, còn tiền trả vay mua nhà vừa đáp ứng nhu cầu nhà ở, vừa từng bước giúp bạn tích lũy tài sản.

Có nhiều quyền chủ động hơn với không gian sống

Khi là chủ sở hữu, bạn có thể sửa chữa, cải tạo hoặc thiết kế lại căn nhà theo nhu cầu của gia đình mà không cần xin phép chủ nhà.

Bạn cũng có nhiều lựa chọn hơn về loại hình nhà ở, khu dân cư, trường học hay các tiện ích xung quanh để phù hợp với kế hoạch lâu dài của mình.

Đối với nhiều gia đình, cảm giác ổn định và chủ động trong chính ngôi nhà của mình cũng là một giá trị rất đáng cân nhắc.

Chi phí nhà ở ổn định hơn trong dài hạn

Nếu sử dụng khoản vay có lãi suất cố định, phần tiền gốc và lãi bạn phải trả mỗi tháng gần như không thay đổi trong suốt thời gian vay.

Mặc dù thuế bất động sản, bảo hiểm nhà ở hoặc một số chi phí khác vẫn có thể tăng theo thời gian, bạn sẽ ít chịu ảnh hưởng bởi việc giá thuê tăng sau mỗi lần gia hạn hợp đồng.

Ngoài ra, nếu lãi suất thị trường giảm trong tương lai, chủ nhà còn có thể refinance để hưởng mức lãi suất thấp hơn và giảm khoản thanh toán hàng tháng.

Có thể được hưởng một số ưu đãi về thuế

Trong một số trường hợp, chủ nhà tại Mỹ có thể được khấu trừ tiền lãi vay thế chấp khi khai thuế.

Ngoài ra, nếu bán căn nhà chính đáp ứng các điều kiện của luật thuế, người độc thân có thể được miễn thuế đối với phần lợi nhuận lên đến 250.000 USD, còn vợ chồng khai thuế chung có thể được miễn tới 500.000 USD.

Có thể tạo thêm nguồn thu nhập

Đối với nhiều gia đình, căn nhà không chỉ là nơi để ở.

Nếu có phòng trống hoặc một căn phụ (ADU), bạn có thể cho thuê để tạo thêm nguồn thu nhập, hỗ trợ chi phí trả khoản vay hoặc tăng thêm dòng tiền hàng tháng.

Không ít người cũng bắt đầu hành trình đầu tư bất động sản từ chính căn nhà đầu tiên của mình.

‍

Những lý do khiến việc thuê nhà vẫn là lựa chọn hợp lý

Chi phí hàng tháng có thể thấp hơn

Ở nhiều thành phố hiện nay, thuê một căn nhà tương đương vẫn có chi phí thấp hơn so với mua.

Khi mua nhà, ngoài khoản vay hàng tháng, bạn còn phải tính đến thuế bất động sản, bảo hiểm, chi phí bảo trì và nhiều khoản phát sinh khác.

Vì vậy, nếu chỉ xét riêng dòng tiền hàng tháng, thuê nhà đôi khi lại là lựa chọn nhẹ gánh hơn.

Linh hoạt khi cần thay đổi nơi sinh sống

Nếu chưa chắc sẽ gắn bó lâu dài với một thành phố hoặc công việc hiện tại, thuê nhà giúp bạn dễ dàng chuyển đến nơi ở mới khi cần.

Sự linh hoạt này đặc biệt phù hợp với những người mới sang Mỹ, người thường xuyên thay đổi nơi làm việc hoặc vẫn đang tìm khu vực phù hợp để ổn định cuộc sống.

Không phải lo phần lớn chi phí bảo trì

Khi sở hữu nhà, mọi khoản sửa chữa từ mái nhà, hệ thống điều hòa, đường ống nước đến các thiết bị trong nhà đều có thể trở thành chi phí của bạn.

Trong khi đó, nếu thuê nhà, phần lớn những khoản sửa chữa này sẽ do chủ nhà chịu trách nhiệm theo hợp đồng.

Đây cũng là một lợi thế đáng kể đối với những người chưa muốn dành thêm ngân sách cho các chi phí phát sinh.

Không cần chuẩn bị một khoản tiền lớn ngay từ đầu

Mua nhà thường đi kèm với khoản tiền đặt cọc, chi phí đóng giao dịch và nhiều khoản phí ban đầu khác.

Đối với nhiều gia đình, đây là số tiền không nhỏ.

Nếu chưa sẵn sàng về tài chính, tiếp tục thuê nhà để có thêm thời gian tích lũy cũng là một lựa chọn hợp lý thay vì cố gắng mua nhà quá sớm.

Có thể sử dụng khoản tiền đó cho mục tiêu khác

Khoản tiền dùng để đặt cọc mua nhà có thể được giữ lại để đầu tư, phát triển công việc hoặc làm quỹ dự phòng cho gia đình.

Đối với một số người, việc duy trì dòng tiền linh hoạt ở giai đoạn hiện tại quan trọng hơn sở hữu một căn nhà ngay lập tức.

Ít chịu rủi ro khi thị trường giảm giá

Giá bất động sản thường tăng trong dài hạn, nhưng điều đó không có nghĩa là thị trường sẽ luôn đi lên.

Nếu phải bán nhà chỉ sau vài năm, đặc biệt khi khoản đặt cọc ban đầu không nhiều, bạn có thể gặp tình huống giá bán không đủ bù khoản vay còn lại.

Người thuê nhà sẽ không phải đối mặt với rủi ro này và có thể chờ đến khi điều kiện thị trường phù hợp hơn trước khi quyết định mua.

‍

Vậy khi nào nên thuê và khi nào nên mua?

Rất nhiều người cố gắng tìm câu trả lời xem thuê hay mua mới là lựa chọn tốt hơn.

Nhưng trên thực tế, không có lựa chọn nào đúng cho tất cả mọi người.

Nếu bạn dự định sinh sống lâu dài tại một khu vực, đã có nguồn thu nhập ổn định, chuẩn bị được khoản dự phòng tài chính và muốn xây dựng tài sản theo thời gian, mua nhà thường là lựa chọn phù hợp hơn.

Ngược lại, nếu công việc còn nhiều thay đổi, chưa xác định sẽ ở đâu trong vài năm tới hoặc ngân sách hiện tại chưa đủ để mua nhà một cách thoải mái, tiếp tục thuê nhà vẫn là một quyết định hợp lý.

Quan trọng nhất là lựa chọn đó phải phù hợp với hoàn cảnh tài chính và kế hoạch của chính bạn, thay vì tự tạo ra áp lực khi thấy người khác đang mua nhà.

‍