Không phải ai cũng cần Full Coverage Car Insurance, nhưng đây lại là một trong những gói bảo hiểm xe mang đến mức bảo vệ toàn diện nhất. Nếu bạn đang vay mua xe, thuê xe hoặc sở hữu một chiếc xe còn giá trị cao, rất có thể bạn sẽ được yêu cầu hoặc nên cân nhắc lựa chọn loại bảo hiểm này.

Vậy Full Coverage thực chất bao gồm những quyền lợi gì? Chi phí có cao không? Và đến thời điểm nào thì bạn có thể cân nhắc hủy Full Coverage để tiết kiệm chi phí? Dưới đây là những thông tin bạn cần biết.

‍

Full Coverage Car Insurance là gì?

Thực tế, Full Coverage không phải là một loại bảo hiểm được pháp luật định nghĩa hay quy định thống nhất. Đây là thuật ngữ mà các công ty bảo hiểm thường dùng để chỉ một gói bảo hiểm bao gồm nhiều quyền lợi khác nhau.

Thông thường, Full Coverage sẽ bao gồm:

• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với thiệt hại tài sản (Property Damage Liability)
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với thương tích người khác (Bodily Injury Liability)
• Bảo hiểm va chạm (Collision Coverage)
• Bảo hiểm tổn thất toàn diện (Comprehensive Coverage)

Ngoài ra, tùy từng công ty bảo hiểm, hợp đồng còn có thể bổ sung các quyền lợi như:

• Hỗ trợ cứu hộ khẩn cấp (Roadside Assistance)
• Xe thuê thay thế khi xe sửa chữa (Rental Car Reimbursement)
• Bảo hiểm tài xế không có hoặc không đủ bảo hiểm (Uninsured/Underinsured Motorist Coverage)
• Personal Injury Protection (PIP)
• Medical Payments (MedPay)

‍

Full Coverage bảo vệ bạn như thế nào?

Điểm khác biệt lớn nhất của Full Coverage là không chỉ bảo vệ người khác mà còn bảo vệ chính chiếc xe của bạn.

Nếu xảy ra tai nạn, Full Coverage có thể giúp:

• Chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe của bạn ngay cả khi bạn là người gây tai nạn.
• Chi trả thiệt hại do thiên tai, mưa đá, cháy nổ, trộm cắp, phá hoại hoặc va chạm với động vật.
• Thanh toán chi phí sửa chữa xe và bồi thường thương tích cho bên thứ ba nếu bạn là người có lỗi.
• Đáp ứng yêu cầu của ngân hàng hoặc công ty cho thuê xe khi bạn đang trả góp hoặc thuê xe.
• Hỗ trợ thêm nhiều quyền lợi giúp giảm chi phí phát sinh sau tai nạn.

‍

Full Coverage khác gì so với Liability Only?

Nhiều người nghĩ chỉ cần mua bảo hiểm xe thì khi xảy ra tai nạn, xe của mình sẽ được sửa chữa. Thực tế không phải vậy.

Liability Only (bảo hiểm trách nhiệm dân sự) chỉ chi trả cho thiệt hại mà bạn gây ra cho người khác. Nếu chính xe của bạn bị hư hỏng do tai nạn mình gây ra, bạn sẽ phải tự thanh toán chi phí sửa chữa.

Trong khi đó, Full Coverage bổ sung thêm Collision và Comprehensive nên có thể chi trả cho cả thiệt hại của chính chiếc xe bạn.

‍

Theo số liệu trung bình trên toàn nước Mỹ, phí bảo hiểm cũng có sự khác biệt đáng kể:

‍

Collision Coverage là gì?

Collision Coverage là phần bảo hiểm chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe của bạn sau khi xảy ra va chạm, bất kể ai là người gây tai nạn.

Ví dụ:

• Bạn đâm vào xe phía trước.
• Xe của bạn va vào cột điện.
• Xe bị một phương tiện khác tông rồi bỏ chạy.

Trong nhiều trường hợp, Collision Coverage giúp bạn sửa xe nhanh hơn thay vì phải chờ công ty bảo hiểm của bên còn lại giải quyết.

Đây cũng là phần bảo hiểm có chi phí cao nhất trong Full Coverage, chiếm khoảng một phần ba tổng phí bảo hiểm.

‍

Comprehensive Coverage là gì?

Comprehensive Coverage bảo vệ xe khỏi những rủi ro không phải do va chạm giao thông gây ra.

Ví dụ:

• Xe bị trộm.
• Xe bị phá hoại.
• Cây đổ lên xe.
• Kính chắn gió bị vật thể văng trúng.
• Xe bị hư hỏng do mưa đá.
• Va chạm với động vật.

Chi phí của Comprehensive thường thấp hơn Collision vì mức bồi thường trung bình cũng thấp hơn.

‍

Full Coverage có bao gồm Liability Insurance không?

Full Coverage luôn bao gồm ít nhất mức Liability Insurance tối thiểu theo quy định của tiểu bang.

Liability Insurance gồm hai phần:

• Bodily Injury Liability (BI): Chi trả thương tích hoặc chi phí y tế của người khác nếu bạn là người gây tai nạn.
• Property Damage Liability (PD): Chi trả thiệt hại đối với xe hoặc tài sản của người khác như hàng rào, cột điện hoặc công trình xây dựng.

Lưu ý rằng Liability Insurance không chi trả thiệt hại cho chiếc xe của bạn.

‍

Uninsured và Underinsured Motorist Coverage là gì?

Không phải tài xế nào cũng có bảo hiểm hoặc mua đủ mức bảo hiểm cần thiết. Khi đó, Uninsured hoặc Underinsured Motorist Coverage sẽ giúp bảo vệ bạn trong trường hợp xảy ra tai nạn mà người gây ra tai nạn không có đủ mức bảo hiểm để chi trả cho bạn.

Ví dụ:

Một tài xế khác gây thiệt hại cho xe của bạn trị giá $25,000, nhưng họ chỉ có mức bảo hiểm trách nhiệm tài sản $10,000.

Khi đó:

• Công ty bảo hiểm của họ thanh toán $10,000.
• Phần Underinsured Motorist Coverage của bạn có thể chi trả thêm $15,000 còn lại (nếu hợp đồng đủ điều kiện).

‍

PIP và MedPay

Nếu bạn hoặc hành khách bị thương sau tai nạn, hai quyền lợi này có thể giúp để hỗ trợ chi phí y tế.

Personal Injury Protection (PIP)

Có thể chi trả:

• Chi phí khám chữa bệnh.
• Thu nhập bị mất khi bạn không thể làm việc.
• Một số chi phí phục hồi khác tùy quy định của từng tiểu bang.

PIP là quyền lợi bắt buộc tại 12 tiểu bang như Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Masschusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania, và Utah.

Medical Payments (MedPay)

MedPay cũng hỗ trợ chi phí y tế nhưng không chi trả khoản thu nhập bị mất. Một số tiểu bang yêu cầu người lái xe phải có MedPay.

‍

Làm sao biết bạn đang có Full Coverage?

Bạn có thể kiểm tra bằng một trong các cách sau:

• Xem Declarations Page trong hợp đồng bảo hiểm.
• Đăng nhập tài khoản trên website hoặc ứng dụng của công ty bảo hiểm.
• Gọi trực tiếp cho công ty bảo hiểm hoặc đại lý để xác nhận.

Nếu hợp đồng có cả Collision Coverage và Comprehensive Coverage, thông thường bạn đang sở hữu Full Coverage.

‍

Full Coverage và chí phí breakdown

Chi phí trung bình toàn nước Mỹ hiện vào khoảng $175/tháng.

Trong đó, các quyền lợi phổ biến có mức phí trung bình như sau:

‍

Ngoài quyền lợi bạn lựa chọn, mức phí còn phụ thuộc vào:

• Tiểu bang nơi bạn sinh sống.
• Tuổi của tài xế.
• Lịch sử lái xe.
• Loại xe.
• Điểm tín dụng (tại nhiều tiểu bang).
• Mức deductible.

Ví dụ tại California, mức phí trung bình là:

‍

Khi nào bạn nên mua Full Coverage?

Full Coverage thường là lựa chọn phù hợp nếu:

• Bạn đang vay mua xe hoặc thuê xe.
• Xe của bạn còn mới hoặc có giá trị cao.
• Bạn không muốn tự chi trả khoản sửa chữa lớn nếu xảy ra tai nạn.
• Bạn muốn được bảo vệ trước nhiều rủi ro ngoài va chạm.

Theo thống kê, giá trị bồi thường trung bình cho một vụ tai nạn có sử dụng Collision Coverage là $6,150. Nếu không có Full Coverage, bạn có thể phải tự thanh toán toàn bộ khoản sửa chữa này.

‍

Khi nào bạn có thể cân nhắc bỏ Full Coverage?

Không có một mốc cố định cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia tài chính thường khuyến nghị bạn xem xét lại khi:

• Xe đã sử dụng trên 10 năm.
• Giá trị xe còn dưới $5,000.
• Tổng phí Collision và Comprehensive trong 4–6 năm gần bằng hoặc vượt giá trị hiện tại của chiếc xe.

Tuy nhiên, quyết định cuối cùng vẫn nên dựa trên khả năng tài chính của bạn. Nếu bạn chưa có quỹ dự phòng đủ lớn để sửa hoặc thay thế xe khi xảy ra tai nạn, việc tiếp tục duy trì Full Coverage vẫn mang lại sự an tâm cần thiết.

‍

Cách giảm chi phí Full Coverage

Nếu bạn muốn giữ Full Coverage nhưng vẫn tiết kiệm chi phí, có một số cách bạn có thể cân nhắc.

Tăng mức deductible

Deductible càng cao thì phí bảo hiểm hàng tháng thường càng thấp. Tuy nhiên, bạn cần chắc chắn rằng mình có đủ khả năng chi trả khoản deductible nếu xảy ra tai nạn.

Tận dụng các chương trình giảm giá

Nhiều công ty bảo hiểm có ưu đãi cho:

• Người lái xe an toàn.
• Học sinh, sinh viên có thành tích học tập tốt.
• Người hoàn thành các khóa đào tạo lái xe.
• Khách hàng mua nhiều loại bảo hiểm cùng một công ty.

Những khoản giảm giá này có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể chi phí hàng năm.

So sánh báo giá từ nhiều công ty

Mức phí Full Coverage có thể khác nhau đáng kể giữa các công ty bảo hiểm, ngay cả khi quyền lợi tương tự. Vì vậy, bạn nên so sánh nhiều báo giá trước khi quyết định để tìm được mức phí phù hợp nhất với tình hình tài chính và nhu cầu của mình.